互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在未來20年將成主流。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，現(xiàn)在具備第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。一、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)二、P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)三、眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)趨勢(shì)一：互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系初步建立以2015年7月18日十部委發(fā)布《指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段?！吨笇?dǎo)意見》出臺(tái)后，有的具體實(shí)施辦法已經(jīng)出臺(tái);未出臺(tái)的，一行三會(huì)也正在密集起草、征求意見?！笆濉逼陂g，在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，隨著現(xiàn)行法律法規(guī)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系將初步建立。趨勢(shì)二：國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善“十三五”期間，我國(guó)支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營(yíng)官僚效率和水平進(jìn)一步提高，國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善和發(fā)展，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健高效運(yùn)行。趨勢(shì)三：互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)一定的綜合經(jīng)營(yíng)特征。比如說跨行業(yè)投資日益增多，部分金融機(jī)構(gòu)依托資金和客戶優(yōu)勢(shì)開展多元化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從開始實(shí)行“子公司分業(yè)、集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)”的金融控股模式，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務(wù)平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)?！笆濉逼陂g，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將更加明顯。趨勢(shì)四：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)平臺(tái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，為了吸引更多的用戶，因此出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的效應(yīng)，品牌建立過程中會(huì)采取諸如免費(fèi)服務(wù)、賠本賺吆喝的惡性競(jìng)爭(zhēng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。趨勢(shì)五：互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高今天，中國(guó)具有理財(cái)需求的人群有3億~4億人，而為這些人提供服務(wù)的理財(cái)師還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這個(gè)需求的缺口靠什么彌補(bǔ)?靠互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)，無時(shí)空限制，低成本，使居民獲得金融服務(wù)的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。趨勢(shì)六：互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)安全為手段，依托交易化數(shù)據(jù)分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應(yīng)用前景?！笆濉逼陂g互聯(lián)網(wǎng)征信更廣泛用于P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)在開發(fā)P2P對(duì)接系統(tǒng)。數(shù)據(jù)對(duì)接后，平臺(tái)數(shù)據(jù)透明，征信體系將逐步建立，這會(huì)掃清以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易觸及的很多角落，使誠(chéng)信環(huán)境大大改善，這是可以期待的。趨勢(shì)七：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆與被顛覆的關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)防范和大數(shù)據(jù)方面運(yùn)用各有各的優(yōu)勢(shì)，兩者的合作空間是巨大的。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融要充分融合、相互互補(bǔ)，共支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是我們反復(fù)呼吁的一點(diǎn)。希望傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，也是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的密集使用方，未來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮之中，應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數(shù)據(jù)，它們過去在這方面的應(yīng)用也做得非常好，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)與銀行有更多互動(dòng)。趨勢(shì)八：互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際化進(jìn)程加速現(xiàn)在，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在開始進(jìn)行全球謀篇布局，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這樣的趨勢(shì)。中國(guó)是制造業(yè)大國(guó)，未來的目標(biāo)是朝著金融強(qiáng)國(guó)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，不光需要我們的銀行業(yè)走出去，證券業(yè)走出來，還需要我們業(yè)已超前的互聯(lián)網(wǎng)金融也加速國(guó)際化進(jìn)程，在合適的時(shí)候及早走向全球。趨勢(shì)九：互聯(lián)網(wǎng)金融地理空間重新積聚當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的區(qū)域集中性特點(diǎn)，比如北京、上海、浙江、深圳等區(qū)域成為先發(fā)地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，地理空間重新集聚，互聯(lián)網(wǎng)有望向東部、中部輻射，新的區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融中心將陸續(xù)出現(xiàn)。東北老工業(yè)基地、西北地區(qū)在我國(guó)GDP的占比較多，但在互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)業(yè)浪潮不夠。這些地區(qū)應(yīng)抓緊時(shí)間跟上，否則，將來互聯(lián)網(wǎng)金融在地理空間的重新積聚會(huì)加劇地方在金融資源上的不平衡。趨勢(shì)十：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)作用加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算大家已經(jīng)耳熟能詳，而區(qū)塊鏈的研究在國(guó)內(nèi)尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理，都是共享金融的一種商業(yè)模式。在共享金融下，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)被物聯(lián)網(wǎng)取代，互聯(lián)網(wǎng)TCP協(xié)議會(huì)被區(qū)塊鏈協(xié)議取代，但共享金融本質(zhì)不會(huì)變。區(qū)塊鏈產(chǎn)生后，是有中心的。互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化是對(duì)的，但去中介不是去中心。所以，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯(lián)網(wǎng)，死于區(qū)塊鏈。

市場(chǎng)規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)

近年來，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)需求的日益旺盛，汽車行業(yè)供應(yīng)鏈上各方的金融需求不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模逐年增大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模為3566.3億元，2019年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融市場(chǎng)規(guī)模約4438.4億元左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融已經(jīng)成為眾多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。目前國(guó)內(nèi)已有多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足汽車金融行業(yè)，內(nèi)容以車險(xiǎn)、車貸、汽車融資租賃、二手車消費(fèi)貸款為主。

隨著主流消費(fèi)意識(shí)向超前消費(fèi)逐步變遷，以消費(fèi)金融為核心的3C電子產(chǎn)品、汽車等生活耐用品信貸消費(fèi)的需求日益增長(zhǎng)。從發(fā)展模式來看，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融發(fā)展模式主要包括C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式、汽車電商模式、汽車廠商模式、汽車金融P2P模式、巨頭綜合模式和經(jīng)銷商模式。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展空間巨大

當(dāng)前，傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務(wù)面臨兩大機(jī)遇：一是車市微增長(zhǎng)成為新常態(tài)，新車銷售利潤(rùn)越來越低，無論是車企還是經(jīng)銷商都開始將業(yè)務(wù)重心向后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，二是汽車的消費(fèi)群體日益年輕化，移動(dòng)互聯(lián)占比越來越重，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極開拓市場(chǎng)，成為汽車金融行業(yè)的未來發(fā)展方向。

相較于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，傳統(tǒng)車貸審批速度相對(duì)較慢、審核資料較為繁瑣、首付較高。汽車金融專業(yè)具有專業(yè)服務(wù)，能提供專業(yè)解決方案，具有一定的靈活性，前瞻分析認(rèn)為，未來銀行、電商和汽車金融專業(yè)服務(wù)行業(yè)間公司融合發(fā)展是將是行業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢(shì)。前瞻預(yù)計(jì)到2025年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融將超過15000億元。

更多數(shù)據(jù)來請(qǐng)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)汽車金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。