隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的快速發(fā)展，國家對保險科技行業(yè)促進政策力度加大，新技術(shù)與傳統(tǒng)保險行業(yè)加速融合，行業(yè)整體保持逐年增長的趨勢，到2019年，我國保險科技市場規(guī)模達(dá)到775.4億元。從市場競爭格局來看，螞蟻金服保險、平安壹賬通、眾安保險位列保險科技排行榜單前三，并且行業(yè)頭部企業(yè)多集中于科技集成領(lǐng)域。

政策推動新技術(shù)逐漸向保險行業(yè)滲透

保險科技指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)保險行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，來提升效率并有效降低運營成本。

近年來，國家出臺多項政策鼓勵人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與保險行業(yè)深度結(jié)合，以提升保險業(yè)科技應(yīng)用能力。2020年10月，中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險，推進首臺(套)重大技術(shù)裝備保險和新材料首批次應(yīng)用保險補償機制試點，這對推動保險科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義，保險科技行業(yè)迎來政策紅利。

2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》出臺，支持保險公司優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)向保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。

保險科技行業(yè)規(guī)模逐年增長

保險科技行業(yè)運用的技術(shù)有人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及其他技術(shù)。根據(jù)Oliver Wyman 報告顯示，科技從三個方面對保險業(yè)產(chǎn)生影響：一是完善在傳統(tǒng)保險主張產(chǎn)生過程中所采用的運營模式;二是對影響保險主張及影響客戶體驗的現(xiàn)有保險產(chǎn)品進行技術(shù)升級;三是對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新，例如將保險植入到一個生態(tài)系統(tǒng)中。

2015-2019年我國保險科技行業(yè)市場規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，年復(fù)合增長率為15.1%，2019年，其市場規(guī)模達(dá)到775.4億元。目前我國保險科技行業(yè)尚處于資本投入階段，未來，伴隨著科技進步，保險科技行業(yè)規(guī)模將快速增長。

螞蟻金服保險居排名榜首，頭部企業(yè)集中于科技集成領(lǐng)域

根據(jù)INSLAB發(fā)布的《2020中國保險科技100強》榜單顯示，螞蟻金服保險、平安壹賬通、眾安保險分別位列榜單前三，美團金服、泰康在線、信美相互、京東安聯(lián)、中科軟、慧擇網(wǎng)、北明軟件占據(jù)第六至第十名。前十名企業(yè)多集中在科技集成和互聯(lián)網(wǎng)新中介領(lǐng)域。

但從中國保險科技前100強分布的領(lǐng)域大類來看，數(shù)字化運營和服務(wù)企業(yè)數(shù)量有50家，占據(jù)了一半的份額;互聯(lián)網(wǎng)新中介和科技集成企業(yè)分別有36家和13家。由此可見，排行榜中頭部企業(yè)多集中于科技集成領(lǐng)域，尾部企業(yè)多集中于數(shù)字化運營和服務(wù)領(lǐng)域。

―― 以上數(shù)據(jù)及分析均來自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

在“科技賦能”+“保險管理服務(wù)”發(fā)展模式中，保險管理服務(wù)居于整體生態(tài)結(jié)構(gòu)的前端，而各類科技應(yīng)用則居于底層；管理服務(wù)創(chuàng)新主導(dǎo)著行業(yè)生態(tài)變革，而科技應(yīng)用則成為服務(wù)創(chuàng)新的有力支撐。前端服務(wù)與底層技術(shù)如何有機結(jié)合，或者說科技應(yīng)用如何高效賦能保險管理服務(wù)，將直接影響著行業(yè)生態(tài)變革的水平與進程。

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從發(fā)展態(tài)勢來看，科技賦能保險管理服務(wù)創(chuàng)新主要呈現(xiàn)平臺化發(fā)展模式。各類保險科技服務(wù)平臺集成新型保險技術(shù)應(yīng)用，在與前端管理服務(wù)需求緊密結(jié)合基礎(chǔ)上，開發(fā)出各類功能應(yīng)用，為賦能前端保險管理服務(wù)提供科技引擎。

一、場景化、定制化產(chǎn)品方案

在建設(shè)工程領(lǐng)域，風(fēng)險廣泛存在于各個建設(shè)管理階段并衍生出各類特定的風(fēng)險場景。不同建設(shè)活動主體在不同風(fēng)險場景有著不同的風(fēng)險保障需求，這催生著場景化、定制化的保險產(chǎn)品研發(fā)與投保方案制定。

風(fēng)險場景。如招投標(biāo)管理階段的投標(biāo)場景；施工建設(shè)階段的工程款支付場景、農(nóng)民工工資支付場景、機械設(shè)備使用場景、施工安全生產(chǎn)場景等；運營使用階段的工程質(zhì)量保障場景、延期利潤損失保障場景等。

保障需求。如建設(shè)單位對于投標(biāo)履約、工程財產(chǎn)保障、工程質(zhì)量保障等方面的風(fēng)險保障需求；再如施工單位對于工程款支付、施工安全生產(chǎn)等方面的風(fēng)險需求。

保險科技服務(wù)平臺能夠基于技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，對相關(guān)用戶數(shù)據(jù)進行快速抓取與深度分析，從而形成精準(zhǔn)的用戶畫像。在充分理解和判斷用戶的風(fēng)險保障需求后，平臺能夠為用戶提供定制化的保險產(chǎn)品，制定最優(yōu)的保險投保方案。

這中間，數(shù)據(jù)和算法尤為核心，可以說集成了多種保險科技力量的保險科技服務(wù)平臺已成為工程保險場景化、定制化發(fā)展的關(guān)鍵要素。

二、智能化全流程風(fēng)險管控

建設(shè)工程具有高風(fēng)險行業(yè)特點，各類工程保險業(yè)務(wù)開展客觀上要求保險公司具有較強的風(fēng)險管控能力。保險科技服務(wù)平臺在創(chuàng)新技術(shù)力量支撐下，能夠?qū)崿F(xiàn)對各類工程保險業(yè)務(wù)全流程的智能化風(fēng)險管控。

保前

在數(shù)據(jù)共享技術(shù)下，平臺能夠通過系統(tǒng)接入、數(shù)據(jù)抓取，對投保人和投保項目相關(guān)信息數(shù)據(jù)（投保人基本信息、財務(wù)信息、法院執(zhí)行信息等；項目性質(zhì)、投資規(guī)模、工期、施工技術(shù)方案等）進行風(fēng)險分析與風(fēng)險評估。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，利用云計算與AI人工智能建立各類風(fēng)險管理模型及體系，有效為包括是否承?；虮ＹM收取等承保決策形成依據(jù)。

保后

保后風(fēng)險管理主要包括風(fēng)險事故預(yù)防與風(fēng)險事故處理。

1.風(fēng)險事故預(yù)防

同樣，通過企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、項目進度數(shù)據(jù)、專業(yè)質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)評估數(shù)據(jù)等風(fēng)險數(shù)據(jù)建立模型，平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對各類工程風(fēng)險的有效識別、評估、處置與監(jiān)控，不僅為保險公司、相關(guān)建設(shè)主體提供風(fēng)險決策依據(jù)，還為政府市場監(jiān)管提供有效依據(jù)。

2.風(fēng)險事故處理

保險公司對各類風(fēng)險事故的傳統(tǒng)處理辦法，主要是通過人工定損、審核、理賠。一方面，這種處理方式消耗著大量的人力成本與時間消耗；另一方面審核人員往往需要在很短時間內(nèi)完成大量理賠案例的分析、定損，細(xì)節(jié)上難免會有疏漏，易出現(xiàn)保險欺詐風(fēng)險。

保險科技服務(wù)平臺基于各項保險科技應(yīng)用，可以通過平臺AI數(shù)據(jù)調(diào)取、云端算法圖像識別，支持保險公司實現(xiàn)對風(fēng)險事故的遠(yuǎn)程智能定損，包括及時制定維修或理賠方案，有效降低風(fēng)險事故處理的人力成本投入，提高事故處理效率。同時，通過建立系統(tǒng)反欺詐邏輯，平臺還能夠?qū)ζ墼p行為共性進行鑒別與反欺詐，為保險行業(yè)欺詐風(fēng)險的分析與預(yù)警監(jiān)測提供支持。

三、一體化線上平臺管理服務(wù)

無論對于提高保險公司管理服務(wù)效率還是優(yōu)化消費者保險服務(wù)體驗，一體化線上保險科技服務(wù)平臺都具有多方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，能夠更好的賦能前端保險管理服務(wù)。

提高保險公司管理服務(wù)效率

“科技賦能”+“保險管理服務(wù)”平臺化發(fā)展模式下，一體化線上系統(tǒng)平臺能夠為保險公司提供從投保、審核、支付、出單到退保、理賠、發(fā)票申請等全流程線上化、智能化管理服務(wù)解決方案。包括基于創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用為用戶提供定制化保險產(chǎn)品，制定最優(yōu)保險投保方案，以及提供覆蓋建設(shè)工程保險服務(wù)全生命周期的風(fēng)險管理服務(wù)。

優(yōu)化消費者保險服務(wù)體驗

信息化時代下，消費者日益追求方便、快捷、高效的保險服務(wù)體驗。保險公司在投保、理賠、咨詢、答疑等環(huán)節(jié)的響應(yīng)速度直接影響著消費者保險服務(wù)體驗的好壞。高效、便捷的保險服務(wù)能夠更好的與消費者建立信任關(guān)系，促進投保交易，增加用戶粘性；遲緩的保險服務(wù)響應(yīng)將帶來較差的消費體驗感，造成客戶流失。

在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技力量賦能下，一體化線上系統(tǒng)平臺支持消費者在線投保與理賠，提供“7×24小時”即時交流服務(wù)（人工智能應(yīng)用），大大提高保險消費者的實際用戶體驗。

保險管理服務(wù)與科技融合是近年來保險理論研究與行業(yè)實踐的重要內(nèi)容?！翱萍假x能”為工程保險管理服務(wù)提供強大的“引擎”動力，推動著工程保險領(lǐng)域的各項管理服務(wù)變革。