一、互聯(lián)網保險創(chuàng)新的現(xiàn)狀根據中國保險行業(yè)協(xié)會在2015年年初發(fā)布的《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，針對經營互聯(lián)網保險業(yè)務的公司分類，人身險公司有44家，財產險公司有16家，總體占全行業(yè)133家產壽險公司的45%。包括中國人保財險、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險、天安財險等在內的多家險企已率先在線上跑馬圈地，中國保險公司與互聯(lián)網的深度融合已全面到來。首先在監(jiān)管層面，上個月，醞釀已久的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》終于由中國保監(jiān)會發(fā)布，這標志著中國互聯(lián)網保險業(yè)務基礎監(jiān)管規(guī)范的形成?！掇k法》以鼓勵創(chuàng)新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網保險業(yè)務經營的基本規(guī)則；規(guī)定了互聯(lián)網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為應由保險機構管理負責；強化了經營主體履行信息披露和告知義務的內容和方式，著力解決互聯(lián)網自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對稱等問題，以最大限度保護消費者的知情權和選擇權。其次在保險主體方面，早在2013年，中國人保就推出“掌上人保”，并號稱是指尖上的保險；去年，以“理賠簡單，就在天安”為口號的天安財險“車易賠”APP在全國上線；隨后，“中國太?！薄按蟮赝ū！?、“泰康在線”等保險在線服務平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，可見，拼服務、拼體驗已經成為各家保險主體競爭的主要方向。同時，各家保險公司在立足保險本身的同時，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平臺、信用保證機構等開展不同程度的合作。以下是中國保險行業(yè)協(xié)會從服務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等三個方面對2014年60家提供互聯(lián)網服務的產、壽險公司進行評價后的前15名榜單：二、互聯(lián)網保險創(chuàng)新背后的風險應該說基于提升客戶體驗的互聯(lián)網保險創(chuàng)新，方向是對的?；ヂ?lián)網保險作為一個新興的領域，發(fā)展空間巨大，但同時互聯(lián)網保險創(chuàng)新也帶來一系列風險和問題。從目前已經暴露的風險來看，主要包括保險產品創(chuàng)新異位、消費者投訴急劇增加、消費者道德風險敞口擴大、風險評估和控制不到位等。（一）保險產品創(chuàng)新異位自2013年底由“三馬”投資的眾安在線成立以來，帶動了中國各大保險主體在保險產品上的創(chuàng)新熱潮。盜刷險、高溫險、退貨險、喝麻險、世界杯足球流氓險等創(chuàng)新險種不斷涌現(xiàn)，壽險公司也相繼推出求關愛、愛升級、救生圈等所謂的基于微信平臺的“扔撈”產品，名字一個比一個花哨，其中，不乏一些險種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。如世界杯足球流氓險從頭到尾就沒賣出幾份，導致本來就比較便宜的3元/份，到后期直接降價到1分錢/份，變成了一個十足的噱頭。更有甚者，開發(fā)出霧霾險、賞月險、搖號險等，嚴重脫離保險的本質。（二）消費者投訴急劇增加據保監(jiān)會近日公布的《關于2015年上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2015年上半年，中國保監(jiān)會12378投訴維權熱線全國轉人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯(lián)網產品的投訴占據一定比例，究其原因，很多保險主體互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展迅速，但管理和服務能力嚴重不足，片面注重銷售前端網絡化，后臺運營管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺不配套，買時容易退時難，從而導致消費者投訴。（三）消費者道德風險敞口擴大目前，各家保險主體在理賠服務上基本上都推出了簡易賠付，即保險公司對于一定金額以下（2000-10000元不等）的保險事故實行簡易賠付，消費者通過保險公司自己推出的APP平臺，或拍照、或視頻，將事故現(xiàn)場信息傳輸到保險公司后臺，保險公司審核確認后立刻賠付，全程一般在5分鐘左右時間完成。應該說這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是，客觀地講，我們也不得不面對當下國內的基本現(xiàn)狀，國民的平均道德水準有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險欺詐層出不窮，這些無疑都將保險公司的風險敞口無限擴大。（四）風險評估和管理不到位保險從本質上是風險轉移的安排，應該有可量化的數據支撐，目前，很多產品的創(chuàng)新，缺少基本的費率厘定、成本測算等程序。同時，保險講究的是大數法則，如果一款產品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會極不穩(wěn)定，風險管理也就無從談起。三、互聯(lián)網保險創(chuàng)新的風險管理（一）保險產品創(chuàng)新：回歸本質保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產品具有風險管理的可能性，即通過經驗的積累和有效的管理措施能夠降低保險標的風險。這也就是一般情況下地震、颶風等不可抗力不列入保險范圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現(xiàn)在的保險產品創(chuàng)新，霧霾險也好，賞月險也罷，甚至是高溫險，基本上都突破了上述這一基本原則。之所以會出現(xiàn)現(xiàn)在這種情況，我想主要有兩個方面原因，一是保險本身，在目前的保險市場上，規(guī)模產品的同質性非常嚴重，基本相同的條款，基本相同的費率，基本相同的服務，在這種情況下，產品創(chuàng)新的目標已經不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。記得若干年前，有一個保險公司開發(fā)了一個險種叫“酒駕險”，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因為這個產品在當時引起了包括新聞媒體、監(jiān)管部門、同業(yè)公司以及消費者的極大關注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個社會的大環(huán)境有關，當下，從集體到個體，在物質和經濟的指揮下，每一個社會組織和細胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價值。正像有一句話所說，走著，走著，忘記了出發(fā)的目的。（二）保險風險管理：大數據為器1.大數據在費率厘定中的應用。保單的費率設定是保險公司風險管理的源頭，也是一項非常重要的工作，主要目的是使設定的費率對應于投保人的風險等級，風險越小，費率越低，盡量做到公平。確定費率較為關鍵的問題就是找出“影響賠付支出的風險因素或變量”，其實生命表就是“影響賠付支出的風險因素或變量”之一年齡的一個分類。再如，在車險定價中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是“影響賠付支出的風險因素或變量”，而這些因素或變量就是可以通過大量數據分析和處理來確定。2.大數據在風險評估中的應用。在大數據時代，風險評估已經不僅僅局限于公司的歷史數據、行業(yè)的歷史數據，無論是風險特征的描述還是數據資源的獲取都更加便利。首先在占據財產險市場70%以上份額的車險領域，保險公司可以獲取三個層級數據來支撐風險評估，第一層級是核心層，包括公司和行業(yè)數據，第二層級是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數據；第三層級是外圍移動層，包括利用車載傳感設備收集駕駛員行為數據等。同時，對于保險公司的精算師來講，更多、更廣的數據獲取，可以更精確地識別個體對象的潛在風險，建立更加有效的數據模型，不斷改善和提高精算的精準程度，以幫助判斷和評估風險以及風險準備金。3.大數據在反理賠欺詐中的應用。在確保數據資源的情況下，通過完整的、多樣化的數據（數據包括但不限于公司內部保單及理賠歷史記錄、行業(yè)數據、征信記錄、公共社交網絡數據、犯罪記錄等），輔之以有效的算法和模型，來識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應該是未來反理賠欺詐的主要方向。而對于整個中國保險行業(yè)來講，盡快建立起一套行業(yè)級的保險數據信息平臺，是反理賠欺詐的關鍵。目前，上海、江蘇等省市已經實現(xiàn)理賠信息數據共享，在這些地區(qū)反理賠欺詐行為的成效明顯提高。4.大數據在保險行業(yè)風險管理中應用之核心—數據整合。目前保險公司的數據有行業(yè)平臺的同業(yè)數據、前端客戶APP導入（或現(xiàn)場出單）數據，中端中介、渠道、理賠、呼叫數據，后端財務收付數據，另外，還有定價系統(tǒng)的汽車零配件數據、人事系統(tǒng)的人員數據、稽核審計風控系統(tǒng)的風控數據等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數據平臺進行數據整合，統(tǒng)一數據存儲和傳遞標準，并將不同系統(tǒng)進行數據打通，再根據不同需要進行數據挖掘。（三）保險風險控制：新技術應用未來，新技術、新設備的應用將成為保險行業(yè)風險控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數據基礎的數據分析技術將在第一時間立體呈現(xiàn)保險標的各項數據和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風險。在理賠環(huán)節(jié)，新技術、新設備同樣將被廣泛應用。在車輛保險領域，通過裝載在車上的無線電子設備，運用通訊網絡，實現(xiàn)對車輛、道路以及行車駕駛員進行靜、動態(tài)信息提取和行為記錄，從而監(jiān)督行車駕駛員人的行為風險和道德風險，并進行出險前預防、出險中響應和出險后處理，從而使保險事故管理變被動為主動，降低理賠成本。在人壽保險領域，利用能夠實時監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設備，來獲取和細分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費用。在家庭財產險領域，通過智能家居系統(tǒng)對住宅進行遠程監(jiān)控并及時發(fā)現(xiàn)和緩解風險，當家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動關掉閥門，從而減輕損失等。任何事物的發(fā)展，都要有與之相對應的配套管理措施，互聯(lián)網保險創(chuàng)新也不例外。今后相當長一段時間，互聯(lián)網保險創(chuàng)新都將在路上，基于互聯(lián)網保險創(chuàng)新的風險管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。

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