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市場前景十分廣闊，據(jù)前瞻《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，2016年共有117家保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。另外，2016年新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的日益成熟以及消費(fèi)者習(xí)慣的轉(zhuǎn)變是分不開的。截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到73125萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)53.2%。相較2015年的68826萬人，普及率增長了2.9%。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率依舊不高，許多行業(yè)痛點(diǎn)依舊沒有得到改變，未來還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

――原標(biāo)題：2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場分析：企業(yè)三虧一盈，反向定制產(chǎn)品或?qū)⒊蔀槠凭株P(guān)鍵

四家互聯(lián)網(wǎng)險企三虧一盈，反向定制(C2B)保險產(chǎn)品有望扭轉(zhuǎn)虧損局面

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會及公司公告信息披露，2019年上半年眾安在線、泰康在線、安心財險及易安財險四家互聯(lián)網(wǎng)險企僅眾安在線一家實現(xiàn)盈利，其余均有不同程度虧損。

業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體應(yīng)重視通過場景發(fā)掘、精準(zhǔn)引流、價值誘導(dǎo)和關(guān)系深化等舉措不斷培養(yǎng)價值用戶，構(gòu)建自身核心價值用戶群。而通過反向定制(C2B)保險產(chǎn)品有望扭轉(zhuǎn)虧損局面。

互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入負(fù)增長，行業(yè)發(fā)展陷入瓶頸

中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費(fèi)收入增長近20倍，互 聯(lián)網(wǎng)保險滲透率于2015年達(dá)到了9.2%。然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年 下滑，到了2018年滲透率僅有5%,糾其主要原因是受保險業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長 遠(yuǎn)發(fā)展來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。

2012-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模及滲透率統(tǒng)計情況

數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

上半年只有眾安在線年實現(xiàn)盈利

近日，眾安在線公告稱，根據(jù)其對未經(jīng)審核管理賬目的初步審閱及董事會目前可得的公司資料，預(yù)期公司2019年上半年將取得未經(jīng)審核歸屬于公司股東合并凈利潤，而2018年同期則取得未經(jīng)審核歸屬于公司股東凈虧損約6.56億元。

眾安在線表示，公司轉(zhuǎn)虧為盈主要有兩點(diǎn)原因：一是公司追求有質(zhì)量的增長，2019年上半年在實現(xiàn)總保費(fèi)穩(wěn)健增長的同時，綜合成本率進(jìn)一步改善，從而承保虧損收窄;二是受益于國內(nèi)A股市場的良好表現(xiàn)，投資收益增加。

2019年上半年，泰康在線實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入16.26億元，同期出現(xiàn)2.50億元凈虧損;安心財險上半年實現(xiàn)保費(fèi)收入9.05億元，凈利潤虧損約1300萬元;易安財險上半年實現(xiàn)保費(fèi)收入7.81億元，約虧損9702萬元。

互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)連續(xù)虧損，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，這幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司整體規(guī)模有限，規(guī)模不太大的中小型公司通常會面臨固定成本難以有效分?jǐn)偟睦Ь常虼颂潛p很正常，需要隨著業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大來分?jǐn)偝杀?，擺脫虧損的狀況。

業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)保險公司普遍成立時間較晚以及前期投入成本過高，依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)，對于技術(shù)要求較高，因此在科技方面的持續(xù)投入很多，且短期內(nèi)很難轉(zhuǎn)化為收益。

C2B或成破局關(guān)鍵

“短期看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司虧損是賠本賺吆喝，但從中小企業(yè)成長的規(guī)律看，短期虧損問題不大，但未來互聯(lián)網(wǎng)保險公司也需要去積極探索適用的、可持續(xù)的商業(yè)模式。”朱俊生坦言。

據(jù)度小滿金融發(fā)布的《2019年上半年國民投資理財情緒報告》顯示，在創(chuàng)新和科技賦能下，作為保險情緒指數(shù)子類之一的互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注度上升勢頭明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是今年1-6月份以來唯一一個關(guān)注度逐月上升的投資理財品細(xì)分情緒指數(shù)。分析人士稱，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險行業(yè)帶來了增量市場，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的不斷擴(kuò)展以及低門檻、體驗式創(chuàng)新險種層出不窮，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始轉(zhuǎn)向通過線上渠道進(jìn)行投保。

多位保險人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體應(yīng)該重視通過場景發(fā)掘、精準(zhǔn)引流、價值誘導(dǎo)和關(guān)系深化等舉措來不斷培養(yǎng)價值用戶，構(gòu)建自身核心價值用戶群。

國華人壽總裁付永進(jìn)表示，把客戶的需求作為所有經(jīng)營合作的起點(diǎn)，通過反向定制(C2B)更好地滿足客戶需求，是一種以客戶為中心的高級表現(xiàn)形式，也是從供給側(cè)讓互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加精準(zhǔn)地觸達(dá)需求。不過，定制不是讓客戶自由發(fā)散地去定制。保險產(chǎn)品非常復(fù)雜，客戶并不專業(yè)，所以，既要鼓勵定制，給客戶提供定制的工具、平臺，也要作合理引導(dǎo)。

――更多數(shù)據(jù)來源及分析請參考于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》，同時前瞻產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)申報、產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資等解決方案。

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我們?nèi)粘Ｉ钤斐闪司薮笥绊?，也對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大沖擊與挑戰(zhàn)。因此，金融創(chuàng)新迫在眉睫，其主要發(fā)展方向也開始傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代的大前提下，應(yīng)站在長遠(yuǎn)角度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度，才能推進(jìn)我國金融創(chuàng)新的速度，最終使社會經(jīng)濟(jì)得到全面、穩(wěn)定的發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展內(nèi)容來看，其并沒有完全脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)，便是傳統(tǒng)金融朝互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的一種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的主要創(chuàng)新模式，本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融是相同的，主要是對觀念與意識的創(chuàng)新，同時傳統(tǒng)的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)背景下更加多元化。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式以及未來發(fā)展趨勢來看，我認(rèn)為要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)明確傳統(tǒng)金融的實質(zhì)以及創(chuàng)新形式，才能有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的各種風(fēng)險，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系改革與發(fā)展進(jìn)程。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年隨著科技、網(wǎng)絡(luò)水平的飛速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、金融模式通過互聯(lián)網(wǎng)與信息通透技術(shù)，進(jìn)行了大幅的創(chuàng)新與改革，并將資金融通與支付金融業(yè)務(wù)互相結(jié)合，形成新型的金融業(yè)務(wù)模式。與此同時，根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及使用情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是在傳統(tǒng)金融中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是將安全、移動、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)，結(jié)合傳統(tǒng)金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式的誕生和發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式分析1.支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的日常生活中，無論是在網(wǎng)上購物還是繳納生活費(fèi)用，都可以利用網(wǎng)絡(luò)支付的方式輕松完成。網(wǎng)絡(luò)支付模式互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網(wǎng)絡(luò)對貨幣資金進(jìn)行交易、轉(zhuǎn)移，其中還包含固定電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業(yè)銀行通過自身的渠道與資金優(yōu)勢成為網(wǎng)絡(luò)支付模式中的重要組成部分，為了實現(xiàn)信息化網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行對相關(guān)的支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，并推出不同的支付平臺將網(wǎng)絡(luò)支付的模式不斷優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，并成功占據(jù)小額支付市場的巨大比例，其中的主要經(jīng)營模塊便是預(yù)付卡的受理、發(fā)行。除了商業(yè)銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領(lǐng)域中的核心企業(yè)，其推出的支付寶網(wǎng)絡(luò)支付功能占據(jù)了巨大優(yōu)勢，并處于第三方支付中的重要地位。商業(yè)模式的發(fā)展方向趨于電子商務(wù)化，并迅速成為傳統(tǒng)行業(yè)中的主要創(chuàng)新模式，令電商以及各類金融機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺的融合速度逐漸加快，并取得顯著的創(chuàng)新效果。2.融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融可以將融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業(yè)進(jìn)行融資的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網(wǎng)絡(luò)小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經(jīng)營模式便是眾籌型融資，并成為我國重要的三種融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)模式。小額貸款作為平臺中的主要貸款模式，其經(jīng)營核心內(nèi)容便是將店商品平臺數(shù)據(jù)與小額貸款互相結(jié)合，并通過對電商數(shù)據(jù)的分析、挖掘，對個人以及中小企業(yè)的信用進(jìn)行評級后放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領(lǐng)了大批網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)的發(fā)展。從目前的P2P信貸企業(yè)的經(jīng)營情況來看，可以將其分成四種經(jīng)營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認(rèn)證模式，安心貸主要是對復(fù)合中介型線上模式進(jìn)行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。3.理財模式的互聯(lián)網(wǎng)金融在理財模式的互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理財平臺為投資者提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)西方國家的經(jīng)驗所產(chǎn)生的，通過不斷的發(fā)展，進(jìn)化成更加符合我國國情的材料模式互聯(lián)網(wǎng)金融。其中主要包括社區(qū)理財、個人理財?shù)确?wù)。我是在招財貓理財做投資的，平臺安全靠譜，三證齊全。以上兩種模式為主的理財型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，都會對客戶需求進(jìn)行深層次的挖掘，并制定合理的理財計劃。四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略1.加快互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合速度金融行業(yè)與其他行業(yè)之間存在極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，為了加強(qiáng)我國金融創(chuàng)新的速度以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融與其他各個領(lǐng)域的行業(yè)進(jìn)行融合。通過有效融合，促使各個領(lǐng)域行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺共同發(fā)展。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流、民生之間存在較強(qiáng)的聯(lián)系，那么便可將互聯(lián)網(wǎng)金融與民生、物流產(chǎn)業(yè)互相融合，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的拓展，將資源進(jìn)行合理配置并確保各方綜合效益最大化。2.構(gòu)建完善、快捷、便利的金融操作平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數(shù)量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺不進(jìn)行大力創(chuàng)新與改進(jìn)，便會對用戶群體得到的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)造成影響。因此，要將互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建的更加完善，并促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相互融合、創(chuàng)新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程以及操作內(nèi)容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)效益。3.提升風(fēng)險觀念，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，要想使我國的傳統(tǒng)金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長遠(yuǎn)發(fā)展，就需要對其中所存在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的拓展與延伸，其中所存在的風(fēng)險問題數(shù)量也在不斷提升，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)瓦解。為提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性、促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展，首先要對其中可能發(fā)生的各種風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判以及設(shè)立相應(yīng)管理方案。應(yīng)實施鼓勵、防范共同結(jié)合的監(jiān)管策略，要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、發(fā)展模式進(jìn)行嚴(yán)格控制與正確引導(dǎo)。要加強(qiáng)風(fēng)險控制的力度，如發(fā)現(xiàn)對消費(fèi)者、企業(yè)等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關(guān)人員進(jìn)行處罰、問責(zé)。與此同時，我們高中生群體作為消費(fèi)者，也經(jīng)常會利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行購物、轉(zhuǎn)賬等行為。因此，為了有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，在交易、轉(zhuǎn)賬的過程中，應(yīng)仔細(xì)核實對方身份，不能盲目轉(zhuǎn)賬。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、購物過程中，也要先核實商家的資質(zhì)以及信用。只有我們消費(fèi)者自身風(fēng)險防范意識不斷提升，才能加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體安全性。