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市場(chǎng)前景十分廣闊，據(jù)前瞻《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。另外，2016年新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的日益成熟以及消費(fèi)者習(xí)慣的轉(zhuǎn)變是分不開的。截至2016年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到73125萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)53.2%。相較2015年的68826萬(wàn)人，普及率增長(zhǎng)了2.9%。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率依舊不高，許多行業(yè)痛點(diǎn)依舊沒(méi)有得到改變，未來(lái)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

保險(xiǎn)科技行業(yè)現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

中國(guó)作為可發(fā)展體量最大的國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)一直在有序向上的發(fā)展，在去年疫情的大環(huán)境下，人們對(duì)于健康的意識(shí)明顯加強(qiáng)，與健康相關(guān)的保險(xiǎn)有著顯著的增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)于中國(guó)在過(guò)去的發(fā)展中屬于粗放式經(jīng)營(yíng)，也就導(dǎo)致了亂象叢生，尤其是車險(xiǎn)尤為突出。因此去年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了綜合的改革，雙增雙降讓整個(gè)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入明顯減少，因此財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴空前的高，尤其是健康險(xiǎn)，在疫情的大環(huán)境下成為了非車險(xiǎn)之王，同時(shí)對(duì)于很多保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，大力發(fā)展網(wǎng)銷成了一個(gè)突破口，比如眾安財(cái)險(xiǎn)是屬于走在數(shù)字化前端的保司，也占了網(wǎng)銷市場(chǎng)的大部分份額。對(duì)于保險(xiǎn)中介來(lái)說(shuō)，今年在銀保監(jiān)對(duì)于中介信息化合規(guī)的要求下，呈兩極分化的態(tài)勢(shì)，頭部公司占有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也在尋求轉(zhuǎn)型，而小型中介可能就會(huì)面臨生存的挑戰(zhàn)。與車險(xiǎn)息息相關(guān)的經(jīng)銷商們，也在力求保證合規(guī)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求新的利潤(rùn)來(lái)源，這也就助推了諸如評(píng)駕科技這樣的保險(xiǎn)科技公司的快速發(fā)展，憑借對(duì)于平臺(tái)的搭建與數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用能力，為行業(yè)賦予全新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還有絕對(duì)的挖掘潛力，整體上的人均參保率和保費(fèi)其實(shí)還與發(fā)達(dá)國(guó)家差的很遠(yuǎn)，雖然近期對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，監(jiān)管部門連續(xù)的進(jìn)行干預(yù)和調(diào)整，我認(rèn)為這只是暫時(shí)性的起伏，是為了將來(lái)行業(yè)可以良性發(fā)展所必然經(jīng)歷的陣痛。相信在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)就會(huì)進(jìn)入科技階段，在AI、大數(shù)據(jù)、智能化、可視化等技術(shù)的協(xié)助中迅猛的發(fā)展。

保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)且必要的金融領(lǐng)域，由于早期跑馬圈地的發(fā)展模式，為行業(yè)后續(xù)健康發(fā)展留下了許多遺留問(wèn)題。隨著金融政策的嚴(yán)管，保險(xiǎn)行業(yè)的痼疾將完成清理，同時(shí)隨著對(duì)保險(xiǎn)體系、理賠流程、精準(zhǔn)營(yíng)銷的技術(shù)的投入構(gòu)建，保險(xiǎn)科技將迎來(lái)大爆發(fā)。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大 但市場(chǎng)供需痛點(diǎn)明顯

“變”，是2018年保險(xiǎn)業(yè)治療沉疴痼疾的良方，也奠定了2019年保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入達(dá)42645億元，增速回升到12.2%，在經(jīng)歷了2018年行業(yè)的“嚴(yán)緊硬”政策和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型后恢復(fù)強(qiáng)勁的增長(zhǎng)速度。

過(guò)去幾十年，中國(guó)的人口紅利和消費(fèi)水平的提高為保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，但由于行業(yè)規(guī)范條例不完善，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)粗放式的發(fā)展模式并以“割韭菜”的發(fā)展意識(shí)快速搶占市場(chǎng)。隨著國(guó)民消費(fèi)意識(shí)的覺(jué)醒和政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)開始由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。高質(zhì)量發(fā)展的首要目的是解決原有模式下遺留的歷史問(wèn)題，例如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、用戶理賠體驗(yàn)差等問(wèn)題都直接拉低了行業(yè)形象，這一系列問(wèn)題阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

保險(xiǎn)科技通過(guò)信息化技術(shù)成為解決供需痛點(diǎn)的解藥

在原有的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，將成為保險(xiǎn)業(yè)挖缺用戶需求、構(gòu)建完善的保險(xiǎn)理賠體系、減少銷售員的不合規(guī)操作等問(wèn)題的破局點(diǎn)，這也將進(jìn)一步推動(dòng)智慧金融領(lǐng)域中保險(xiǎn)科技的發(fā)展。結(jié)合前文分析和實(shí)際應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)研發(fā)后端(產(chǎn)品端)的痛點(diǎn)問(wèn)題相較中前端(風(fēng)控和營(yíng)銷)較小，故而保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對(duì)較淺，主要應(yīng)用點(diǎn)在于輔助精算師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及定制化產(chǎn)品開發(fā);其次在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)由于前期發(fā)展模式的遺留問(wèn)題較嚴(yán)重，并且其業(yè)務(wù)場(chǎng)景直接對(duì)接C端客戶，更有利于AI大數(shù)據(jù)等技術(shù)的落地，因此營(yíng)銷成為目前保險(xiǎn)科技落地最多的環(huán)節(jié);而在核保和理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的價(jià)值在于幫助企業(yè)提升風(fēng)控能力和效率以及改善用戶體驗(yàn)，而這也是保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)科技融資熱度不減

作為智慧金融的細(xì)分領(lǐng)域之一，保險(xiǎn)科技在2015年迎來(lái)了第一輪融資熱潮。但由于其在政策監(jiān)管力和行業(yè)體系上仍然存在較大問(wèn)題，其相較于支付、信貸等結(jié)構(gòu)相較完善科技領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技的發(fā)展仍然相對(duì)緩慢。從一級(jí)市場(chǎng)的股權(quán)投融資數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額達(dá)39.8億元，較2018年增加6.4%，在經(jīng)過(guò)2018年的強(qiáng)監(jiān)管和結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型后，保險(xiǎn)金融的融資開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

保險(xiǎn)科技的投入隨著智慧金融和結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型成功 迎來(lái)爆發(fā)

一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)由于民營(yíng)企業(yè)較多，信息化進(jìn)程的推動(dòng)相較落后于銀行、證券等其他國(guó)企較多的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，2016年8月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確指出要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。隨后的近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開始加大保險(xiǎn)科技投入，其中頭部保險(xiǎn)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的布局更加主動(dòng)和迅捷，以中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人保為代表的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，并且積極出資設(shè)立?？萍甲庸?。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，騰訊、阿里、京東、百度、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也為保險(xiǎn)行業(yè)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院測(cè)算，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)320億元左右，在隨后五年智能金融的快速發(fā)展和行業(yè)亂象的出清，保險(xiǎn)科技的投入金額將保持在20%左右的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2025年將增長(zhǎng)到955億。

―― 更多數(shù)據(jù)及分析請(qǐng)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。