從長期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關(guān)系。但是這種替代是一個(gè)漫長的過程，從現(xiàn)實(shí)的角度上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：
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　　支付是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行由支付起家，當(dāng)初客戶出于支付的目的將錢存于銀行，銀行有錢之后才去放貸，可以說，銀行現(xiàn)行的存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來的?？梢?，支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的，直接威脅到在支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要性，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)就是第三方支付組織，可以說第三方支付組織在網(wǎng)上交易中充當(dāng)了類似于現(xiàn)實(shí)交易中商業(yè)銀行的角色，是類商業(yè)銀行。第三方支付組織是IT技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業(yè)務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行與受理這三類業(yè)務(wù)。根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年，我國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到超過10萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預(yù)付卡發(fā)行575.55億元，移動支付業(yè)務(wù)1811.94億元。
　　網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)的，如今卻由第三方支付組織承擔(dān)，這是第三方組織對商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域影響的一個(gè)方面。另一方面，憑借在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領(lǐng)域開放更多的客戶、提供更多的系統(tǒng)接口。
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　　小微信貸業(yè)務(wù)是在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。小微信貸業(yè)務(wù)雖然是我國商業(yè)銀行拋棄的業(yè)務(wù)，但也是我國商業(yè)銀行未來必須要發(fā)展的業(yè)務(wù)。隨著利率市場化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，大型企業(yè)的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益高的特點(diǎn)，這必促使我國商業(yè)銀行將開發(fā)小微信貸作為其發(fā)展方向。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺和技術(shù)優(yōu)勢率先進(jìn)入該領(lǐng)域必將對我國商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生不利影響。如果說，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸則影響到商業(yè)銀行的未來。
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　　貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，一經(jīng)推出給我國商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。基金代銷是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要一項(xiàng)。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業(yè)務(wù)已成為除存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，依托互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)開展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。