互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響 1、重新審視金融戰(zhàn)略,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。如果能夠利用好這一模式,積極創(chuàng)新,將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行,形成競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái),而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì),直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張,未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道,顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。 2、拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻羰巧虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于商業(yè)銀行拓展客戶基礎(chǔ)。2012年,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)24億人;我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶為5.65億人2,網(wǎng)購(gòu)人數(shù)1.93億人3。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合,一方面挖掘、吸引新客戶;另一方面增加客戶粘合度,拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變,傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化,追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變,能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。 3、提升資源配置效率,有效解決小微企業(yè)融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí),建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí),投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)。貸款對(duì)象如違約,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集和發(fā)布信息,提高違約成本,降低投資者風(fēng)險(xiǎn),在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率,大幅減少交易成本,有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 4、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能,推動(dòng)利率市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好,是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái),資金借方報(bào)價(jià),貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象,雙方議價(jià)成交,交易完全市場(chǎng)化。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn),金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo),應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下,金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì),判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數(shù)據(jù),甚至可以形成完全由市場(chǎng)決定的“利率指數(shù)”,從而完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。 5、加速金融脫媒。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中,主要充當(dāng)資金中介的職能。互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒,使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái),充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看,資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象,之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看,第三方支付平臺(tái)已能為客