務(wù)必在今年配好保險(xiǎn)，明年利空很多.......

有些壞消息要告訴大家。

最近我去了些保司和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司逛了逛，想充分了解下行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的看法（明年年初我會(huì)寫寫）。

先不說別的，大家普遍流露出的，是悲觀。

大家都說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的紅利期已然結(jié)束，

在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)監(jiān)管辦法的影響下，明年老百姓想買保險(xiǎn)肯定會(huì)更貴。

我從幾個(gè)渠道，提前看了明年1月份的產(chǎn)品，說實(shí)話，性價(jià)比是真的拉跨，和現(xiàn)在的保險(xiǎn)比差太多了。

如果你有這兩年買保險(xiǎn)的打算：

這個(gè)月，絕對(duì)絕對(duì)要買了。

真的不是我夸張，現(xiàn)在你以為的饑餓營銷、制造炒停售焦慮，最后會(huì)發(fā)現(xiàn)全tm是真的。

當(dāng)然，我這話只針對(duì)有買保險(xiǎn)打算的朋友，趁著這二十天，多了解，慎選擇，快上車吧。

短期沒這個(gè)打算，按自己節(jié)奏來就好。

這個(gè)月不會(huì)有推薦榜單，因?yàn)檫@些產(chǎn)品隨時(shí)都會(huì)下架,后文會(huì)提到這些事宜。

下個(gè)月也沒有推薦榜單，因?yàn)橥扑]不出來，不出意外沒有好產(chǎn)品。（單指互聯(lián)網(wǎng)端）

明年買保險(xiǎn)會(huì)非常難，

具體怎么個(gè)難法我會(huì)分三部分講。

10月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)》。

根據(jù)新規(guī)，想在互聯(lián)網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)等保障型產(chǎn)品的，需要滿足以下條件：

除百年、華夏、渤海等幾家保司外，大部分保司都符合這些條件，可繼續(xù)賣這類保險(xiǎn)。

想要銷售年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的，需要滿足以下條件：

符合網(wǎng)上售賣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要求的保司，只有不到20家保司。

看起來沒那么糟糕，但實(shí)際上斷絕了中小保司彎道超車的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)在的情況是，已經(jīng)有多家保司主動(dòng)退出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，到明年，很多產(chǎn)品、保司可能都沒了。

1.先說明年肯定沒的

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響最大的就是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品將全部在本月底停售，以后你再想買肯定買不到。

經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，大部分中小型保司都不符合監(jiān)管要求，無法經(jīng)營線上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

留下來的玩家大概有20家，而且都是大保司，像平安、太平、國壽、泰康等，很多都是大玩家。

目前的這批儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，收益都很不錯(cuò)，承保的公司基本是中小型保司，但明年玩家全變了，產(chǎn)品就不要抱希望了。

留下來的這些公司，業(yè)務(wù)重心一直以來都在線下，通常來講收益一般，

所以產(chǎn)品怎么樣，基本也能猜到。

珍惜現(xiàn)在還在賣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)吧，等到明年，即便它們還有，也沒人告訴你了。

2.再說以后大概率都沒的

好幾家喜歡搞激進(jìn)的保司，目前已經(jīng)發(fā)布聲明要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

12月2日，信泰人壽發(fā)布了‘終止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知’，將在2022年1月1日起停止賣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

這也就是說，目前信泰的幾款好產(chǎn)品比如朱雀守衛(wèi)加、超級(jí)瑪麗4號(hào)等，都會(huì)在這二十天左右停售，明年就沒得買了。

從公司公布的信息來看，信泰其實(shí)是符合新規(guī)要求的，主動(dòng)暫停互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的可能性更大。

至于什么時(shí)候恢復(fù)線上業(yè)務(wù)，也沒說。

為了開拓市場，信泰這兩年貢獻(xiàn)了最多好產(chǎn)品，通過更激進(jìn)的定價(jià)產(chǎn)品，不斷打出市場底價(jià)，才有了今天我們看到的信泰。

2020年的保費(fèi)規(guī)模更是達(dá)到了2110.8億元。

但這次停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，令人惋惜。

自暴自棄的中小保司不止信泰。

據(jù)財(cái)聯(lián)社電報(bào)，有多家保司也發(fā)布了聲明暫停線上業(yè)務(wù)，包括富邦、三峽等。

它們只是先行者，據(jù)我的打聽，還有好幾家激進(jìn)公司都有停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的打算，可能就是年底的事了。

而且都是線上提供最多好產(chǎn)品的幾家保司，昆侖健康、復(fù)星聯(lián)合健康、弘康、橫琴，這幾家的產(chǎn)品怎么樣大家有目共睹，保障好還、性價(jià)比高。

所以像復(fù)星的超越保2020、超級(jí)瑪麗5號(hào)榮耀版，昆侖的健康保普惠多倍版，弘康的利多多增額終身壽，

到明年就沒得買了。

這些保司都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力軍，他們都不做了，我甚至不知道明年還剩誰在賣。

主動(dòng)暫?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的這些保司，在產(chǎn)品定價(jià)方面都很激進(jìn)，未監(jiān)管前，雖然利潤微薄，但依靠低價(jià)優(yōu)勢能搶占市場，總還能賺到錢。

監(jiān)管變嚴(yán)后，首先不能賣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，其次為了合規(guī)，符合監(jiān)管要求的定價(jià)規(guī)則，也為了撐住償付能力，不得不提高價(jià)格，但提高價(jià)格就失去了中小型保司的優(yōu)勢，沒法贏得市場。

所以選擇暫時(shí)放棄線上業(yè)務(wù)，

轉(zhuǎn)而把方向放在線下銀保和經(jīng)代渠道。

當(dāng)然，如果市場好了，可能還會(huì)回來。

但這本身是個(gè)未知的事。

3. 有些小概率沒的

這次下架，其實(shí)也會(huì)波及到一些網(wǎng)紅意外險(xiǎn)、定壽產(chǎn)品，作為非常便宜敲門磚產(chǎn)品，可能趁著這個(gè)機(jī)會(huì)直接就永久停售了。

反正沒未來了，無門可敲。

但好在這些產(chǎn)品可替代性強(qiáng)，漲價(jià)也就漲10%左右，所以沒了就沒了，問題不大。

明年的產(chǎn)品大概率都會(huì)漲價(jià)，

很多保司可能放棄原有低利潤的產(chǎn)品，選擇永久性下架，備案更賺錢的新產(chǎn)品拿出來賣。

原因很簡單，一是參與的玩家變少了，也沒有新玩家參與，產(chǎn)品定價(jià)會(huì)更有自主性，不用打價(jià)格戰(zhàn)，產(chǎn)品也不用再爆發(fā)式增長了。

這樣一來，明年的產(chǎn)品會(huì)更貴。

同時(shí)，選擇性也不會(huì)有現(xiàn)在這么多了。

此外，還包括個(gè)別性價(jià)比極高的重疾險(xiǎn)，比如超級(jí)瑪麗5號(hào)、光武1號(hào)等產(chǎn)品，明年大概率都不會(huì)再賣了。

明年有的保司都沒了，那留下的產(chǎn)品還會(huì)多嗎？當(dāng)然不可能，極少數(shù)產(chǎn)品可能會(huì)重新上線，但真正的好產(chǎn)品大概率是見不到了。

為了合乎監(jiān)管要求，產(chǎn)品名稱必須加上“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字，所有的產(chǎn)品最晚也是本月的31日24點(diǎn)前下架。

目前已知的產(chǎn)品下架時(shí)間清單有這些：

既然明年很多保司和產(chǎn)品都沒了，買保險(xiǎn)可不就更難了？

這幾年，線上保險(xiǎn)都有一個(gè)明顯趨向，健康告知一年比一年更嚴(yán)，

同樣的健康狀況，今年能買，明年可能就買不了了。

最典型的例子是好醫(yī)保長期醫(yī)療，18年版的好醫(yī)保相對(duì)比較寬松，在這個(gè)基礎(chǔ)上，目前版本的健康告知嚴(yán)了很多。

比如對(duì)高血壓，增加了未服藥時(shí)數(shù)據(jù)的告知要求，要求收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg.

比如對(duì)糖尿病，增加了空腹時(shí)血糖數(shù)據(jù)的告知要求，要求空腹血糖≥7.0mmol/L.

再比如對(duì)心臟病，增加了冠心病、心肌梗死、心絞痛、心臟瓣膜病等具體描述。

對(duì)比如下：

好醫(yī)保健康告知內(nèi)容不僅更細(xì)化了，而且增加了許多疾病告知要求，嚴(yán)格了很多。

除了好醫(yī)保外，線上很多產(chǎn)品其實(shí)都有這個(gè)趨向，比如早期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通常不問體檢異常，但現(xiàn)在的產(chǎn)品，基本都要告知“近兩年是否XX檢查結(jié)果異?！鼻闆r，比如：

為什么？

根源在于，因?yàn)橘r付的比精算模型高出很多，比正常情況高很多，保司會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)變化以及賠付情況，然后調(diào)整健康告知內(nèi)容，通常是從寬松變嚴(yán)，增加告知內(nèi)容。

所以健康告知只會(huì)越來越嚴(yán)。

即便變嚴(yán)了，有些人還是會(huì)告訴你無視一些小的健康問題，

但我相信大家都是正經(jīng)人，不會(huì)無視健康告知，

所以為了后面不被動(dòng)，盡早買吧。

當(dāng)然，為了解決互聯(lián)網(wǎng)上賠得多，糾紛多的問題，還有一個(gè)解決方案正在發(fā)酵。

互聯(lián)網(wǎng)也要求雙錄了。

這也是迫使有的中小型保司退場的一個(gè)重要原因。

雙錄，即錄音和錄像，指的是對(duì)投?；蚧卦L過程的錄音和錄像，用來避免業(yè)務(wù)員的故意誤導(dǎo)行為，可用作未來的理賠證據(jù)。

以前只有個(gè)別省市推行，現(xiàn)在全國版雙錄來了。

今年六月，中國銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了相關(guān)文件《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿》。

要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在面對(duì)面銷售保險(xiǎn)時(shí)，需要進(jìn)行“雙錄”，并且把網(wǎng)銷、電銷等業(yè)務(wù)都納入雙錄范疇。

意味著，全國買保險(xiǎn)必須錄音錄像。

在銷售或投保過程中，和業(yè)務(wù)員進(jìn)行線上溝通時(shí)，必須同步錄音錄像，同時(shí)對(duì)銷售人員的提示說明等內(nèi)容作出清楚答復(fù)。

錄音很好理解，電話就能錄。

但錄像又是怎么回事？

具體操作目前還不清楚，但各保司到時(shí)候大概率要自己建“雙錄室”，或者上保監(jiān)會(huì)的app進(jìn)行雙錄操作。

這本來是好事情。

因?yàn)橛欣谛袠I(yè)健康發(fā)展，有了雙錄，我們未來理賠時(shí)也會(huì)少很多扯皮。

但對(duì)保司來說，雙錄意味著銷售流程變多了，不僅銷售難度增大，而且在硬件配置上（雙錄室），需要付出更多經(jīng)營成本。

嚴(yán)格雙錄之下，難免會(huì)有某些保司難以適應(yīng)新游戲規(guī)則而選擇退出。

對(duì)消費(fèi)者來說，也帶來了很多不便，買保險(xiǎn)這件事變得更麻煩了，首先必須在業(yè)務(wù)員上班期間操作，其次因?yàn)槭沁h(yuǎn)程雙錄，客戶需要忍受冗長的問答，體驗(yàn)感不好。

對(duì)保司來說，賣保險(xiǎn)變難了。

對(duì)消費(fèi)者來說，買保險(xiǎn)也變難了。

總而言之，

很多好產(chǎn)品沒了，很多保司也沒了，產(chǎn)品健康告知一年比一年更嚴(yán)，明年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也要開始雙錄了。

遇到這一系列難題，明年的保險(xiǎn)還能有什么玩頭？

至少接下來的兩年，買保險(xiǎn)肯定比今年更難，也更貴。

這兩年打算買的，就抓緊吧。

因?yàn)檎娴耐喜黄稹?/p>

有問題來找我，我已經(jīng)做好了最后幾周連軸轉(zhuǎn)的打算了，等明年1月給自己放個(gè)假。

這次不是演習(xí)，真的要認(rèn)真對(duì)待。

最后提醒一句：

產(chǎn)品下架了也好，保司暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也好，對(duì)你現(xiàn)有的保單都不會(huì)造成任何影響，該繳費(fèi)的繳費(fèi)，該理賠的就理賠。

有問題打該保司客服電話。

以上。