放眼望去現(xiàn)在的投資理財(cái)產(chǎn)品可謂林林總總，除了銀行體系的一批還有很多金融投資公司的也不乏好產(chǎn)品，就好比劉姥姥進(jìn)大觀園，一個(gè)人一個(gè)樣，都說(shuō)自己安全這個(gè)穩(wěn)定那個(gè)投資有保證，面對(duì)這樣可謂混亂的局面，我們?cè)撊绾芜x擇，那種低投入高產(chǎn)出的短期產(chǎn)品有還是沒有，投資里面有哪些優(yōu)缺點(diǎn)，這里聽聽金融楊大媽來(lái)說(shuō)一說(shuō)，絕對(duì)讓您受益匪淺。

　　在P2P領(lǐng)域如何看互聯(lián)網(wǎng)金融

　　其實(shí)啊，這兩個(gè)貌似不相關(guān)的詞硬生生的在中國(guó)合在了一起，從概念上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，說(shuō)白了是一個(gè)產(chǎn)業(yè)的大概念。

　　P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)，說(shuō)白了就是經(jīng)營(yíng)層面上的事情，所以就現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)大潮而看P2P更為強(qiáng)勢(shì)。

　　日常大媽經(jīng)常跑金融，常打交道的具體分為如下幾種：

　　銀行系

　　銀行系P2P的優(yōu)勢(shì)主要在于：

　　第一，資金雄厚，流動(dòng)性充足；

　　第二，項(xiàng)目源質(zhì)地優(yōu)良，大多來(lái)自于銀行原有中小型客戶；

　　第三，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，利用銀行系P2P的天然優(yōu)勢(shì)，通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)入央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)，在較短的時(shí)間內(nèi)掌握借款人的信用情況，從而大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。另外，包括恒豐銀行、招商銀行、蘭州銀行、包商銀行在內(nèi)的多家銀行，以不同的形式直接參與旗下P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控管理。這也就是為什么涌泉金服要跟恒豐銀行合作資金存管系統(tǒng)，有這樣好的背書自然有好的資產(chǎn)管理安全能力，讓用戶投資更為放心。

　　當(dāng)然，銀行系P2P的劣勢(shì)主要體現(xiàn)在收益率偏低，預(yù)期年化收益率一般處于5.5%-8.6%之間，略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，但處于P2P行業(yè)較低水平，對(duì)投資人除了收益穩(wěn)定外吸引力有時(shí)會(huì)略顯不足。

　　上市公司系

　　P2P市場(chǎng)持續(xù)火爆，上市公司資本實(shí)力雄厚紛紛進(jìn)場(chǎng)，其原因可歸結(jié)為：

　　第一，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)后續(xù)增長(zhǎng)乏力，上市公司謀求多元化經(jīng)營(yíng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；

　　第二，上市公司從產(chǎn)業(yè)鏈上下游的角度出發(fā)，打造供應(yīng)鏈金融體系。上市公司在其所處細(xì)分領(lǐng)域深耕多年，熟知產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)情況，掌握其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、貿(mào)易真實(shí)性，很容易甄別出優(yōu)質(zhì)借款人，從而保證融資安全。

　　第三，P2P概念受資本追捧，上市公司從市值管理的角度出發(fā)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融板塊。借助火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，或是通過(guò)控股收購(gòu)P2P公司合并報(bào)表，能夠幫助上市公司實(shí)現(xiàn)市值管理的短期目標(biāo)。

　　國(guó)資系

　　國(guó)資系P2P的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在如下方面：

　　第一，擁有國(guó)有背景股東的隱性背書，兌付能力有保障；

　　第二，國(guó)資系P2P平臺(tái)多脫胎于國(guó)有金融或類金融平臺(tái)。因此，一方面，業(yè)務(wù)模式較為規(guī)范，另一方面，從業(yè)人員金融專業(yè)素養(yǎng)較高。

　　國(guó)資系P2P平臺(tái)的劣勢(shì)也十分明顯：

　　首先，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因；

　　其次，從投資端來(lái)看，起投門檻較高，

　　另外，收益率不具有吸引力――其平均年化投資收益率為11%左右，遠(yuǎn)低于P2P行業(yè)平均收益率；

　　最后，從融資端來(lái)看，由于項(xiàng)目標(biāo)的較大，且產(chǎn)品種類有限，多為企業(yè)信用貸，再加上國(guó)資系P2P平臺(tái)較為謹(jǐn)慎，層層審核的機(jī)制嚴(yán)重影響了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率。

　　民營(yíng)系

　　目前，P2P行業(yè)中民營(yíng)系平臺(tái)數(shù)量最多，起步最早。部分民營(yíng)系P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)成長(zhǎng)為行業(yè)領(lǐng)頭羊；更多的草根平臺(tái)則魚龍混雜，不勝枚舉。這類平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：

　　第一，具有普惠金融的特點(diǎn)，門檻極低，最低門檻甚至50元起投

　　第二，投資收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，處于P2P行業(yè)較高水平。

　　雖然民營(yíng)系的P2P沒有銀行的強(qiáng)大背景，但是民營(yíng)系的P2P平臺(tái)有著強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)思維，產(chǎn)品創(chuàng)新能力高，市場(chǎng)化程度高。投資起點(diǎn)低，收益高，手續(xù)便捷，客戶群幾乎囊括了各類投資人群。

　　風(fēng)投系

　　這些平臺(tái)大半青睞“抵押標(biāo)”，注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以下的居多。一方面，風(fēng)投在一定程度上能夠?yàn)槠脚_(tái)增信，風(fēng)投機(jī)構(gòu)的資金注入充裕了平臺(tái)資金，有利于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提升風(fēng)險(xiǎn)承受能力；而另一方面，風(fēng)投引入是否導(dǎo)致P2P平臺(tái)急于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模而放松風(fēng)險(xiǎn)控制值得深思。

　　最后，楊大媽總結(jié)道現(xiàn)在的P2P平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可謂龍蛇混雜，不過(guò)隨著產(chǎn)品的逐步升級(jí)和國(guó)家的管控越來(lái)越嚴(yán)格，去偽存真大浪淘沙的過(guò)程總是要有的，這個(gè)時(shí)候如果想做投資，多幾個(gè)維度多點(diǎn)時(shí)間好好看看詳細(xì)了解一下為好！

教你識(shí)別各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的共同特征

目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的參與者大概可分為兩類，一類是純屬無(wú)知，被人家以一忽悠，以為就能發(fā)財(cái)?shù)模涣硪活惪煞Q之為投機(jī)者，其實(shí)他們都知道這種沒有任何利潤(rùn)來(lái)源的平臺(tái)只是個(gè)騙局，但他們自我麻痹，認(rèn)為這種游戲是擊鼓傳花，只要有風(fēng)吹草動(dòng)，他們就能望風(fēng)而逃，不會(huì)成為最后那個(gè)接棒的人。

幾乎所有的金融互助平臺(tái)都宣稱自己的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)高。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比。投資有風(fēng)險(xiǎn)，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，從無(wú)例外。但金融互助平臺(tái)往往都用高回報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)辭來(lái)忽悠投資者，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)則只字不提。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，你的錢存銀行，都可能面臨銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，更何況高于銀行基準(zhǔn)利率的其他項(xiàng)目。所以只宣稱低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所在避而不談的的項(xiàng)目基本不可信。金融互助平臺(tái)大多拆東墻補(bǔ)西墻。由于金融互助項(xiàng)目基本上不參與實(shí)業(yè)投資，沒有收益來(lái)源，更不用說(shuō)還有高回報(bào)。這類平臺(tái)通常采用短期不提現(xiàn)，用收益分期兌現(xiàn)的方式，通過(guò)新客戶的資金分期兌付給老客戶。所以這類平臺(tái)雖然給的回報(bào)高，但客戶往往需要通過(guò)很長(zhǎng)的時(shí)間才能拿回本金。除了早期玩家可能獲得收益外，大多數(shù)后來(lái)者只能充當(dāng)收益金字塔頂端的墊腳石，獲得收益的可能性幾乎為零。金融互助平臺(tái)都擅長(zhǎng)把自己包裝成知名公司，擁有高新技術(shù)，或大型項(xiàng)目。這以前幾年某中原大省開遍全國(guó)的投資公司最為典型，實(shí)際多為空殼公司，缺乏實(shí)際業(yè)務(wù)的支撐。如果有客戶對(duì)項(xiàng)目本身感興趣，想了解的時(shí)候，他們就會(huì)說(shuō)我們的項(xiàng)目在那遙遠(yuǎn)的地方，讓客戶覺得遙遠(yuǎn)，而放棄考察。這類平臺(tái)都喜歡不斷地發(fā)展下線。一開始讓你賺一點(diǎn)錢，你可能就會(huì)在親戚面前吹噓，平臺(tái)也鼓勵(lì)就你發(fā)展親戚朋友，希望通過(guò)你的親戚、人脈等強(qiáng)關(guān)系吸引更多引投資者加入。平臺(tái)從新進(jìn)投資者那里收來(lái)的錢，用來(lái)支付前期投資人的利息，更大部分收入則基本上被平臺(tái)老板挪用了。所以只要說(shuō)讓你發(fā)展下線的理財(cái)產(chǎn)品基本上都不靠譜。

事后來(lái)看，其實(shí)這類金融互助平臺(tái)的騙術(shù)都十分簡(jiǎn)單，但就是這么拙劣的騙局還是有人不斷上當(dāng)。其實(shí)，歸根結(jié)底還是來(lái)自于每個(gè)人內(nèi)心深處的貪欲。他們可能也明白這是一個(gè)擊鼓傳花的游戲，相信最后接棒的人，不會(huì)是自己；甚至還有投資人也想借助這個(gè)平臺(tái)，自己先賺一筆，然后止損跑路。

金融互助平臺(tái)一方面利用大部分參與者都抱著這樣的僥幸心理，另一方面，他們也做好了準(zhǔn)備，只要盤中資金達(dá)到心理預(yù)期，就立馬跑路，跑得快過(guò)投資人。

投資理財(cái)是一門博大精深的學(xué)問，在需要專業(yè)知識(shí)支撐的同時(shí)，投資者也應(yīng)當(dāng)具備平和的心態(tài)。天下沒免費(fèi)的午餐，天上也不會(huì)掉餡餅，只有克制自己的貪念，對(duì)參與的投資項(xiàng)目保持一顆平常心，才能盡量減少自己的損失。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著國(guó)家加大了對(duì)龐氏騙局的打擊力度，現(xiàn)在很多金融互助平臺(tái)比其先烈們更加隱蔽，平臺(tái)也不再投放搜索推廣，完全通過(guò)會(huì)員相互之間銀行賬戶打款以及拉人頭的方式運(yùn)轉(zhuǎn)，平臺(tái)根據(jù)拉人頭的情況給予管理獎(jiǎng)。拉人頭的人被稱之為推廣員，平臺(tái)根據(jù)推廣員的貢獻(xiàn)值，提高其會(huì)員級(jí)別，并對(duì)不同級(jí)別的會(huì)員提供不同的提成。

對(duì)于這種帶有龐氏騙局的金融互助平臺(tái)屢禁不止的情況，有專家表示，監(jiān)管不是萬(wàn)能，有監(jiān)管一樣有犯罪，作為投資者更需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。