原有房貸利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，從短期內(nèi)看，切換成LPR是有利的。

第一，這次政策的主要意思有哪些？

1.只針對(duì)2020年1月1日前銀行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。

2.定價(jià)基準(zhǔn)選擇只有一次機(jī)會(huì)，選定就不可以再改。

3.可以轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)利率，也可以直接轉(zhuǎn)換成固定利率。

4.轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)在2020年8月31日前完成。

第二，如果轉(zhuǎn)換LPR利率，2020年房貸利率會(huì)有變化嗎？以后呢？

不會(huì)有變化！

根據(jù)文件規(guī)定，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變，重新定價(jià)周期最短1年。也就意味著如果轉(zhuǎn)換LPR利率，2020年的房貸和2019年的房貸水平是一樣的，不會(huì)有變化。

但LPR報(bào)價(jià)利率是變化的，采用LPR報(bào)價(jià)利率加點(diǎn)為基準(zhǔn)的話，2020年轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)不會(huì)變，全年都執(zhí)行這個(gè)利率，全年房貸就不會(huì)變。到2021年1月如果LPR報(bào)價(jià)發(fā)生變化，加點(diǎn)又是不變的，那么2021年1月起，你的房貸就會(huì)變。如果2021年1月的LPR繼續(xù)降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一樣的規(guī)律。

第三、怎么選好？

原來是浮動(dòng)利率，也是變化的，只是定價(jià)基準(zhǔn)是貸款基準(zhǔn)利率，現(xiàn)在要改成LPR為基準(zhǔn)！這個(gè)是政策趨勢(shì)，是要求，必須要轉(zhuǎn)換。以前叫基準(zhǔn)利率上浮、下浮，現(xiàn)在要改成LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)，這個(gè)加點(diǎn)可以是負(fù)數(shù)。

現(xiàn)在面臨的選擇是兩種：1是LPR加點(diǎn)利率；2是固定利率。

究竟哪種好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后來下調(diào)了5BP！

從國(guó)家政策看，房住不炒！降低購(gòu)房成本，減輕居民負(fù)擔(dān)，提升居民消費(fèi)能力是政策傾向，LPR仍然有進(jìn)一步下調(diào)的空間！在這種貸款利率政策預(yù)期背景下，選擇LPR加點(diǎn)利率在短期內(nèi)是有益的，會(huì)占些便宜，有利于緩減短期內(nèi)的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續(xù)下調(diào)，借款人就享受不到這個(gè)下調(diào)的福利。

從長(zhǎng)期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長(zhǎng)時(shí)間怎么變化？LPR是市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，跟隨市場(chǎng)變動(dòng)，反映的是市場(chǎng)行情。

第四、接下來要注意些什么？

注意銀行通知，積極與銀行保持溝通，協(xié)商確定好貸款利率事宜。

因此，小菜的建議還是轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)利率更合適些！至少短期內(nèi)會(huì)享受到些福利；長(zhǎng)期看的話，不好說。但后面LPR要是對(duì)借款人不利了，完全可以提前還款，這個(gè)福利就占得穩(wěn)穩(wěn)的了。

大家好！我認(rèn)為有必要轉(zhuǎn)。

首先，題主其實(shí)是在轉(zhuǎn)換成LPR與轉(zhuǎn)成固定利率之間，進(jìn)行2選1。 根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，從2020年3月份開始，貸款人可以選擇將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成LPR，或是將房貸利率轉(zhuǎn)換為固定利率。假如貸款人不進(jìn)行轉(zhuǎn)換，由于人民銀行十有八九不會(huì)再調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，所以相當(dāng)于轉(zhuǎn)換為固定利率。

也就是說，貸款人其實(shí)是在改成LPR和轉(zhuǎn)成固定利率之間，做一個(gè)選擇。不進(jìn)行轉(zhuǎn)換，相當(dāng)于轉(zhuǎn)成固定利率。

其次，不管選擇哪一個(gè)，都有風(fēng)險(xiǎn)。用金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)來說，這叫利率風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于題主來說，不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)成固定利率，2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一樣。

但從2021年開始，情況就不一樣了。改成LPR的話，房貸利率將變成5年期以上LPR+1.08個(gè)百分點(diǎn)（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房貸利率的重定價(jià)周期最短為一年，LPR一個(gè)月發(fā)布1次，一年會(huì)發(fā)布12次，改成LPR后，房貸利率很可能會(huì)“一年一變”。而改成固定利率，房貸利率將一直是5.88%。

改成LPR，如果未來LPR上行，將導(dǎo)致房貸利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未來LPR下降，則會(huì)享受不到市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處。

由于房貸周期很長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年，在這么長(zhǎng)時(shí)間周期內(nèi)，未來LPR的走勢(shì)無(wú)法預(yù)測(cè)，所以不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)換成固定利率，都面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。

第三，選擇轉(zhuǎn)成LPR，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。 原因主要有2點(diǎn)：

一是短期來說，預(yù)計(jì)LPR將繼續(xù)下行。

截至2019年底，新的LPR共產(chǎn)生了4次。其中，2019年11月份的LPR較前一月小幅下降了5個(gè)基點(diǎn)。在歐元區(qū)、日本等主要經(jīng)濟(jì)體均實(shí)行負(fù)利率政策，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，預(yù)計(jì)在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的LPR都不會(huì)再超過2019年12月的水平。

二是隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來越少。

不管房貸采用的是等額本金方式還款，還是等額本息方式還款，每一期都會(huì)償還一定金額的本金，隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來越少。就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平，對(duì)利息支出的影響力也會(huì)大幅減弱。

選擇轉(zhuǎn)成LPR的話，短期來說，可以享受市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處；長(zhǎng)期來說，就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平，由于屆時(shí)房貸的剩余本金已經(jīng)大幅減少，房貸利率上漲的負(fù)面影響也會(huì)減弱。

最后，提醒大家一下，貸款合同剩余期限短的話，比如只有3、5年，考慮到上面2點(diǎn)因素，選擇轉(zhuǎn)換成LPR的風(fēng)險(xiǎn)更小，可以毫不猶豫的轉(zhuǎn)成LPR。

貸款合同剩余期限長(zhǎng)的話，選擇轉(zhuǎn)換成LPR，雖然最終結(jié)果不一定好于轉(zhuǎn)換成固定利率，但至少是“兩害相權(quán)取其輕”的選擇。

畢竟，沒有人可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來。我們都只能根據(jù)當(dāng)下掌握的信息，做出風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的決定。

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你現(xiàn)在的房貸利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未來?yè)Q成了LPR的計(jì)算方式，其實(shí)也是一個(gè)5.88%，就算后期的LPR基數(shù)為4.80%，那么轉(zhuǎn)換后你的貸款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度為1.08%。

所以，按照基準(zhǔn)利率還是按照LPR來計(jì)算對(duì)于換取后的還貸利率短期是不會(huì)變的。

那么，變的是什么呢？

變的是一個(gè)參考的方法。

以前的基準(zhǔn)利率是固定的，如果你堅(jiān)持以基準(zhǔn)利率作為未來的還貸方式，那么你每年都是以5.88%這個(gè)基數(shù)來償還貸款，永遠(yuǎn)不會(huì)變。

但是如果你選擇了LPR，那么未來就會(huì)根據(jù)LPR的改變而變化你的貸款額度。

就好比下個(gè)月LPR降低了，那么你的還款額度就降低，如果下個(gè)月的LPR增長(zhǎng)了，你的還款額度就增長(zhǎng)。

所以，這個(gè)時(shí)候你就需要考慮幾點(diǎn)：

1、你還款的期限還有多久；

2、基準(zhǔn)利率和LPR哪個(gè)更劃算？

如果是10-20年的還款周期，那么LPR的波動(dòng)性就太大了，所以基準(zhǔn)利率可能更適合，因?yàn)榉€(wěn)定不變。

但如果是1-2年的，那么從趨勢(shì)來看中國(guó)處于降息通道，未來LPR可能會(huì)逐步降低，所以選擇LPR更合適。

不過記住一點(diǎn)，此次的轉(zhuǎn)變只有一次機(jī)會(huì)，所以，大家需要根據(jù)自己的情況做適合地判斷。

一定要去改，這是給你變相降息。

從2020年3月到8月，全國(guó)所有的房貸合同廢除基準(zhǔn)利率，改為L(zhǎng)PR利率。這5個(gè)月的時(shí)間里，你房貸所在的銀行會(huì)有人聯(lián)系你去銀行重簽合同，這是一次改變房貸利率的機(jī)會(huì)，盡量多上點(diǎn)心。

什么是LPR+加點(diǎn)的模式 以后的基準(zhǔn)利率不再由央行制定，而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。這是利率市場(chǎng)化的一種操作。房貸再有沒有什么上浮20%或者下浮20%這一說了，統(tǒng)一改為固定加點(diǎn)。

比如當(dāng)時(shí)簽的是基準(zhǔn)利率上浮20%貸款合同，執(zhí)行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加點(diǎn)值，就是正108個(gè)基點(diǎn)。

這里要說明的是這個(gè)加點(diǎn)值，央行規(guī)定以重簽合約當(dāng)時(shí)的差額為準(zhǔn)，永久固定。

也就是說，重新簽合同之后你所支付的銀行貸款利率是變動(dòng)的，LPR+加點(diǎn)的模式中，加點(diǎn)值不變，變得是LPR。

LPR會(huì)有怎樣的變化？ 變化的趨勢(shì)很明朗，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間，降息是趨勢(shì)。在全球經(jīng)濟(jì)下行周期里，很多國(guó)家在大幅降息，甚至進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代，我國(guó)目前利率水平較高，特別是房地產(chǎn)貸款利率。既然降息是大趨勢(shì)，那么LPR的變化會(huì)直接影響到我們的房貸利率，當(dāng)然利率降了，如果你選擇LPR+加點(diǎn)的模式，房貸自然會(huì)降，到如果你沒改，依舊在用固定利率，那么就不能享受利率下降帶來的好處了。

因此，這是一項(xiàng)福利，盡量去改，每年能省不少錢，誰(shuí)能不在乎呢？ 很多人都在糾結(jié)LPR新政出來后，要不要將其轉(zhuǎn)換，能轉(zhuǎn)還是可以的，畢竟拉長(zhǎng)時(shí)間周期來看，中長(zhǎng)期利率下調(diào)幾乎是必然。

房貸利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你選擇的是固定利率，這就是你現(xiàn)在的房貸利率終值，知道你的房貸徹底還完。

LPR加點(diǎn)模式是個(gè)什么意思呢？我們首先要確定點(diǎn)數(shù)，也就是LPR加點(diǎn)模式，你的實(shí)際利率是5.88%，而現(xiàn)目前5年期LPR利率為4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，這就是你以后要加的點(diǎn)數(shù)。

前文說過，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，拉長(zhǎng)時(shí)間周期看中長(zhǎng)期利率下調(diào)是必然的，哪怕每年降低0.05，看起來是沒什么大的變化，可實(shí)際上長(zhǎng)時(shí)間的變化已然很大。

比方說10年后已經(jīng)降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，這差別是不是就逐漸凸顯了？換句話講，隨著利率的下調(diào)，你所付的貸款的確在減少。

當(dāng)然了，如果你的房貸明年就到期了，那也基本沒必要了，因?yàn)槎虝r(shí)間的變化并不明顯，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都沒那么劃算，除非通貨膨脹變成惡性的，但是就現(xiàn)目前的經(jīng)紀(jì)來說，除了豬肉都在通縮，哪來的惡性通脹？

所以，LPR加點(diǎn)模式是沒有什么壞處的，不妨一試……

我認(rèn)為，一定要換，在未來LPR利率下調(diào)的空間，將會(huì)大于上調(diào)的空間。也就是你的房貸利率下調(diào)的空間，也將會(huì)大于上調(diào)的空間。首先，你的房貸利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)，銀行都會(huì)在2020年3月1日到8月31日之間，找你重新簽訂合同，因此正常是從明年3月1號(hào)開始。另外，不管你轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR加點(diǎn)，還是固定利率，目前階段你的房貸利率都是5.88%。如果你到現(xiàn)在轉(zhuǎn)成央行LPR加點(diǎn)4.8%，你的合同就會(huì)變成5年期(現(xiàn)價(jià)4.8%)+108個(gè)基點(diǎn)，既是5.88%。5年后，如果LPR利率上調(diào)還是下調(diào)，銀行會(huì)再找你簽合同的。如果你到時(shí)候選擇固定利率，那么接下來你的房貸利率都會(huì)是5.88%，不會(huì)隨著LPR利率變動(dòng)。我認(rèn)為是需要轉(zhuǎn)為央行LPR加點(diǎn)，原因如下：（如果你房貸周期少于5年，那就沒必要，因?yàn)?年內(nèi)都是按照你現(xiàn)在5.88%的房貸利率）1、經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)將從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)換為低速穩(wěn)定增長(zhǎng)，帶來的就是存款利率的下行，法定貸款利率下行空間也加大，LPR長(zhǎng)期低于法定貸款利率的概率是很大的，那么你的房貸利率也將會(huì)下行。2、相對(duì)寬松的財(cái)政政策，LPR就是起到降息的作用。3、你看看一部分發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，當(dāng)然這個(gè)是后話了建議，一定要轉(zhuǎn)，在未來LPR利率下調(diào)的空間，將會(huì)大于上調(diào)的空間。

關(guān)于LPR，擁有房貸的人如何選擇。有一種很復(fù)雜的分析方式，這種方式需要你懂一定的金融學(xué)知識(shí)。

但，筆者可以介紹一種不需要任何金融知識(shí)就可以分析的方式。

比如，LPR改革，是央行提出來的，而貨幣政策，也由央行制定。

而貨幣政策可以決定利率的走向。

如果最后利率反而上升了，是不利于LPR的推廣的。

你說，央媽會(huì)打自己的臉，把自己的孩子扼殺在搖籃之中嘛？

非科班出身的人，都可以分析出來。

如果最后大家都選擇了浮動(dòng)利率，但利率卻上升了，也就意味著配合央行改革的人，反而吃虧了。

因此，可選擇浮動(dòng)利率。

當(dāng)然，這一種方式僅供參考，不太客觀。