規(guī)定已經(jīng)解讀差不多了，我給大家講講預測：

1.在825新規(guī)之后，房貸利率的底已經(jīng)定了。最低也不能低于LPR，不管老百姓愿不愿意，我們都跟利率自由化掛上了鉤。未來LPR怎么走向，現(xiàn)在數(shù)據(jù)太少，但是從資金面角度，一般來說上半年會比較低，下半年會比較高。月末、季末、半年末、年末會比較高。大家可以根據(jù)這個普遍規(guī)律，來選擇自己的貸款時間。

2.未來房貸利率，是以LPR+基點來確定，100基點等于1%，每年調整一次。就是說到第2年的時候，按照最后一個月的LPR，進行調整，但是基點不動。那未來基點加多少就成為了一個關鍵，像目前房價上漲熱門城市，那加的基點肯定就很多了。在不恰當?shù)臅r候買房，基點一旦固確定，那未來二三十年都是這個樣子。

3.起始監(jiān)管已經(jīng)講明二套房利率，基點最少不得低于60點，國家已經(jīng)說明，可以根據(jù)每個城市不同，銀行來確定不同的加成基點。其實這就表明了另外一個含義，未來會進行精準調控，覺得某一城市房價過熱，將基點調的高高的讓購房者無法承擔，自然也降低了購房需求。我們應該能看到未來上漲兩百基點的城市啊。

4.“房子是用來住的，不是用來炒的”將會長期影響房貸利率的變化。二套房利率將會不斷提升，首套房利率將會在LPR附近游動。三套房利率將會上調到一個令人咋舌的數(shù)字。房貸利率調整不是房價，而是購房需求。

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25日，央行就新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率發(fā)布公告，對如何保持利率并軌過程中個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定做出了明細規(guī)定。業(yè)內人士認為，在新定價規(guī)則下，個人住房貸款利息支出受影響較小。

對于備受關注的房貸利率價格，公告明確:定價基準轉換后，全國范圍內新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%)；二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%)。

對于最受公眾關注的，個人住房貸款利率將有何變化，央行25日發(fā)布的答記者問明確:這與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當；與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

專家認為，此次央行針對房貸專門發(fā)布政策，政策的大背景是利率雙軌制的改革。上海易居研究院智庫總監(jiān)嚴躍進認為:“這幾年從社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的角度看，一直強調利率的形成也需要市場化。通俗來說，中國銀行 、中國建設銀行 等應該是可以自己來決定貸款的利率。但是在實際操作中，各家銀行不敢隨意決定貸款利率，太高了可能會失去客戶，太低了可能會被認為是搶優(yōu)質客戶，結果最后都默認為以央行基準利率為標準，在這個基準利率上可能會有所調整，但基本上各大銀行的貸款利率最終是大差不差的，或者說高度一致?！?/p>

根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示:融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年7月全國首套房貸款平均利率為5.44%，相當于基準利率1.110倍，環(huán)比上漲了2BP；二套房貸款平均利率為5.76%，環(huán)比上漲1BP。從數(shù)據(jù)上看，全國房貸利率水平在下半年進入反彈階段。

融360大數(shù)據(jù)研究院李萬賦表示，央行此次進行LPR改革，主要是為了“推動降低實體經(jīng)濟融資成本”，優(yōu)質企業(yè)客戶未來的貸款利率存在一定下行空間，目前大型國企等大機構優(yōu)質客戶利率水平已經(jīng)較低，資質較好的小微企業(yè)可能受益更多。零售端可能并不是此次LPR改革的重點，但毫無疑問，也會帶來一些直接或者間接的影響。

李萬賦認為，個人住房貸款利率則稍微復雜一些。本次改革在原有的1年期期限品種基礎上，增加5年期以上的期限品種，為銀行發(fā)放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價提供參考。目前，個人住房貸款仍然屬于銀行的優(yōu)質資產(chǎn)，在未來融資成本下降的情況下，房貸利率存在著下行的可能性。

分析認為，此次房貸利率定價新規(guī)并不會改變“因城施策”的調控原則。根據(jù)公告:人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎上，根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn) 市場形勢變化，確定轄區(qū)內首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

此外，銀行業(yè) 金融機構應根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經(jīng)營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。

對于新老貸款問題，公告明確，2019年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行；商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

人民銀行副行長劉國強此前曾表示，要堅決貫徹落實7月30日中央政治局會議的要求，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，落實房地產(chǎn)長效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段，確保差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率基本穩(wěn)定。

“此次央行的政策，本質上不是說要調高或調低利率，而是說未來購房者去辦理房貸的時候，原先是按照央行發(fā)布的基準利率來決定按揭貸款的利率和利息的，但現(xiàn)在其瞄準的是5年期LPR這個新的基礎利率。這個利率是包括中農工建等銀行以及其他銀行內部形成的，更帶有商業(yè)屬性，也是隨時可以調整的。而央行的基準利率是不會輕易調整的，因為一調整容易被認為是加息或降息了，至少現(xiàn)在全球降息下中國人民銀行并沒有出臺降息政策?！眹儡S進說。

嚴躍進認為，未來房貸的計算方面，或呈現(xiàn)因人而異、因額度而異、因市場而異的現(xiàn)象。對于購房者比較關心的一個問題，即買了一套房后，其貸款利率是否會上調的問題，首先應該看到，這個五年期的LPR利率是有時候會上調，有時候會下調，所以本身也使得最終購房者辦理的房貸利率也會上調或下調。其次客觀來說，從近期的房地產(chǎn)貸款政策看，以收緊為導向，那么這可以理解為基于“LPR基礎利率+基點”后形成的利率是會有所上調的，即過去是根據(jù)“央行基準利率+基點”來計算利率的，而現(xiàn)在是“LPR基礎利率+基點”，政策中也說了，根據(jù)因城施策的原則，相關銀行應該主動調整這個基點，且不能低于央行的規(guī)定。