我認(rèn)為，對(duì)于你來(lái)說(shuō)，你的貸款利率是4.41%，已經(jīng)非常低了，而且還款年限還剩十五六年，還是選擇固定利率比較合適。接下來(lái)就詳細(xì)分析下為什么固定利率對(duì)于你來(lái)說(shuō)比較合適。一、什么是lpr浮動(dòng)房貸利率？lpr，指的就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，各大商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動(dòng)方式和類型等要素，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定貸款者的最終貸款利率（利率不再是固定不變的了）。

必須2選1。央行規(guī)定，自2020年3月1日起，重新調(diào)整存量房貸利率，存量浮動(dòng)利率貸款客戶可以有兩個(gè)選擇：lpr或固定利率，原則上轉(zhuǎn)換工作應(yīng)于今年8月底前完成；也就是說(shuō)，可將原合同基于“央行基準(zhǔn)利率”的定價(jià)轉(zhuǎn)換為固定利率或者LPR。其中，選擇掛鉤LPR的話，未來(lái)房貸利率將根據(jù)LPR利率報(bào)價(jià)而上下浮動(dòng)。

二、最新的lpr是多少，具體升降情況？2020年5月20日，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布了最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）:1年期LPR報(bào)價(jià)將與4月20日保持一致，利率為3.85%。同時(shí)，5年期以上LPR利率也仍然維持為4.65%，也就是說(shuō)lpr5月與4月相比，沒升沒降。

再來(lái)看下最近幾個(gè)月的lpr變化情況為：

短期看來(lái)的話，lpr是逐漸下降的，但是僅僅是短期之內(nèi)，因?yàn)?020年因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增速緩慢，所以國(guó)家出臺(tái)各種政策放寬來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力。

三、是否需要轉(zhuǎn)lpr浮動(dòng)還是保持固定利率？其實(shí)說(shuō)到底，選浮動(dòng)貸款利率，就是賭這個(gè)新的新名詞lpr之后是升是降，和你自身貸款的利率沒有任何關(guān)系，網(wǎng)上有個(gè)段子（權(quán)當(dāng)娛樂）：

狼突然對(duì)羊說(shuō)：現(xiàn)在給你們兩個(gè)選擇，一是我每個(gè)月來(lái)吃10只羊，以后都這樣。二是我每個(gè)月不固定吃多少，但是我吃飽為止。不餓呢我就少吃點(diǎn)。當(dāng)然如果餓了就不好意思了。飽不飽不好說(shuō)，這也是說(shuō)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

而且根據(jù)5月最新公布的lpr為4.65%，已經(jīng)是非常低的了，感覺沒有多少下降的空間了。而且你的貸款利率比lpr還低，已經(jīng)是非常合適的了。因此建議選擇固定利率。而且這是與經(jīng)濟(jì)掛鉤的，咱們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)你認(rèn)為未來(lái)會(huì)怎樣？當(dāng)然是向上發(fā)展。

我是青椒雞蛋狂魔，希望我的回答對(duì)你有幫助，如果感興趣或者有問題可以關(guān)注我或者留言評(píng)論，我會(huì)在第一時(shí)間進(jìn)行回復(fù)。

LPR的前世今生

LPR利率轉(zhuǎn)換其實(shí)是我國(guó)金融市場(chǎng)化改革，非常重要的一步。LPR與央行之前的麻辣粉（MLF：中期借貸便利）一樣，都是一項(xiàng)“新出鍋”的貨幣政策工具。其對(duì)貸款、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)都有著巨大影響，并且在房貸領(lǐng)域又與我們個(gè)人息息相關(guān)。為什么它會(huì)帶來(lái)如此大的影響，還要從美國(guó)大蕭條時(shí)期說(shuō)起。

LPR全稱Loan Prime Rate，即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率。其源頭是美國(guó)的最優(yōu)惠利率，即Prime Rate。

時(shí)間撥回到1929年美國(guó)大蕭條時(shí)期，彼時(shí)的美國(guó)經(jīng)濟(jì)停滯，大量企業(yè)破產(chǎn)，不良貸款率急速攀升。在這段時(shí)期，信譽(yù)良好的企業(yè)更是少之又少，但銀行手中的資金急需找地方投資，部分商業(yè)銀行開始刻意降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，將一些資信不達(dá)標(biāo)的企業(yè)納入貸款目標(biāo)，貸款利率確實(shí)下降了，但由此卻引發(fā)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)不良貸款率進(jìn)一步攀升，最終成為壓倒銀行的“最后一根稻草”（銀行倒閉）。為防止競(jìng)爭(zhēng)惡化，美國(guó)緊急出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，其中有一條就是最優(yōu)貸款利率（Prime Rate）。倡導(dǎo)推動(dòng)形成統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率作為貸款最低利率，各銀行放貸利率必須要在這個(gè)基準(zhǔn)之上。到了20世紀(jì)70年代以后，隨著直接融資市場(chǎng)發(fā)展，大型企業(yè)融資渠道逐漸擴(kuò)寬，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，Prime Rate的基準(zhǔn)線才被逐步突破。但如今，美國(guó)的Prime Rate開始作用于中小企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款及消費(fèi)貸款等融資渠道較單一的群體。

視角拉回中國(guó)，以前，還未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)候，我們銀行是按照央行發(fā)布的貸款利率作為標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放貸款時(shí)以此利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)。這個(gè)利率被稱為貸款基準(zhǔn)利率。為了推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，

2013年起，我國(guó)全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消了貸款利率下限。但一個(gè)顯著的遺留問題便是，我們的銀行尚未具備定價(jià)能力，若沒有一個(gè)參考的貸款利率標(biāo)桿，

容易誘發(fā)市場(chǎng)定價(jià)的混亂，造成互相壓價(jià)。

一個(gè)新的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)被迫切期待中，這就需要讓利率“換錨”。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行LPR定價(jià)，可以促進(jìn)定價(jià)基準(zhǔn)由央行確定向市場(chǎng)確定過渡，因此央行于2013年建立貸款基礎(chǔ)利率LPR集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制。

LPR的轉(zhuǎn)換選擇

央行對(duì)“換錨”給出了2種方案:一是選擇固定利率，二是選擇浮動(dòng)利率。假如小明家的貸款日是2015年的3月1號(hào)，貸款的期限是30年，那么按照5年期貸款的基準(zhǔn)利率來(lái)計(jì)算，最近小明實(shí)際執(zhí)行的利率水平4.41%。根據(jù)我們?nèi)嗣胥y行第30號(hào)公告顯示，個(gè)人住房房貸的轉(zhuǎn)換前后的利率水平是保持不變的。

那么對(duì)于小明來(lái)說(shuō)，如果他選擇為固定利率，那么他的個(gè)人房貸在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi)，都是執(zhí)行了4.41%的利率。

如果小明選擇轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率，他的房貸利率將是一年一變，重新定價(jià)的周期是一年。這樣的話小明家房貸的利率水平將按照5年期以上LPR，4.8%加上負(fù)的0.39%來(lái)定，也就是4.41%。（其中負(fù)的0.39%是固定加點(diǎn)的點(diǎn)差）因此對(duì)于小明來(lái)說(shuō)，從第1個(gè)重新定價(jià)日開始，小明的房貸利率就會(huì)變成當(dāng)時(shí)最新的5年期以上的LPR的水平，再加上一個(gè)負(fù)的0.39%。以后每年定價(jià)日以此類推。

小明面臨的兩種選擇都有其合理性，只要選擇適合自己的就可以。但對(duì)于未來(lái)的貸款利率趨勢(shì)，我預(yù)期未來(lái)的LPR的走勢(shì)應(yīng)該是下行的，也就是說(shuō)未來(lái)其實(shí)是一個(gè)低利率的時(shí)代，相比歐洲、日本，還有美國(guó)，中國(guó)目前的利率水平相對(duì)還是較高的，但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的平穩(wěn)的下降，從長(zhǎng)期來(lái)看利率的下行是個(gè)不可逆的過程。

所以對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，這次改革的最終受益者，一定是廣大人民群眾，而深究LPR改革為何會(huì)使我們受益，還要從我們的定價(jià)及制度優(yōu)勢(shì)說(shuō)起。

LPR真的可以惠及大眾？

還記得中央電視臺(tái)《幸運(yùn)52》節(jié)目么？其中一個(gè)節(jié)目環(huán)節(jié)就是圍繞市場(chǎng)上各種商品價(jià)格展開競(jìng)猜游戲，猜對(duì)價(jià)格者即可拿走所猜商品。答題者如果猜出的價(jià)格低于真正價(jià)格，主持人就說(shuō)“少了”，高于真正的價(jià)格，

就說(shuō)“多了”，看誰(shuí)能在最短的時(shí)間內(nèi)猜中。其中有一項(xiàng)競(jìng)猜者們最愛選擇的場(chǎng)外援助道具，就是“去掉一個(gè)最高價(jià)、去掉一個(gè)最低價(jià)”。這個(gè)道具能極大縮小價(jià)格范圍，使競(jìng)猜者猜中概率大升，同樣在LPR定價(jià)過程中，也運(yùn)用了一樣的規(guī)則。

首先央行會(huì)篩選出18家綜合實(shí)力較強(qiáng)的

全國(guó)性銀行成為L(zhǎng)PR報(bào)價(jià)行，在每個(gè)工作日，各報(bào)價(jià)行根據(jù)自身對(duì)行內(nèi)最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心報(bào)送本行貸款基礎(chǔ)利率。由各報(bào)價(jià)行給出本行貸款基準(zhǔn)利率，在這個(gè)基礎(chǔ)上我們?nèi)サ粢粋€(gè)最高的，去掉一個(gè)最低的，去掉兩家以后，

把剩余的報(bào)價(jià)作為有效報(bào)價(jià)。所以LPR是由這18家商業(yè)銀行共同決定，不用擔(dān)心某幾個(gè)報(bào)價(jià)行聯(lián)手起來(lái)故意的抬高市場(chǎng)的利率。而且這些報(bào)價(jià)銀行他們作為直接的貸款機(jī)構(gòu)，他們對(duì)市場(chǎng)的變化自然是最清楚的。

在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，LPR與貸款基準(zhǔn)利率持平，不能反映市場(chǎng)利率變動(dòng)情況。這樣就使市場(chǎng)利率和貸款利率并存，且走在兩個(gè)軌道上，這就是我們經(jīng)常聽到的利率“雙軌制度”。

央行的貨幣政策主要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)傳導(dǎo)，但由于大部分銀行采用的LPR仍然參照央行的貸款基準(zhǔn)利率，而非市場(chǎng)利率，而貸款基準(zhǔn)利率又相對(duì)穩(wěn)定，很長(zhǎng)時(shí)間維持不變。這就對(duì)市場(chǎng)利率向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)造成阻礙。通過LPR的改革和完善，在央行調(diào)整向符合資質(zhì)要求的銀行提供的貸款利率時(shí)，就可以直接影響貸款利率，環(huán)節(jié)被打通了，貨幣政策就可以傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

也由于此，為了降低疫情期間中小企業(yè)短期的融資成本，緩解他們的資金需求壓力。央行推行的利率下調(diào)政策，將非常有助于幫助企業(yè)度過資金的難關(guān)。這是我們制度的優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)我們國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，利率市場(chǎng)化的程度也會(huì)得到進(jìn)一步的提升，那么除了貸款基準(zhǔn)LPR之外，存款利率、企業(yè)貸款浮動(dòng)的基點(diǎn)，都會(huì)有比較大的市場(chǎng)化的空間。采用這種小步快跑、穩(wěn)步推進(jìn)的方式，！最終使金融服務(wù)普惠于萬(wàn)家。