可以明確告訴你 不行，我今年一月份去農(nóng)行提前還了20w，只有一個(gè)選擇 縮短年限利率不變，我是欠銀行50w5.3％月供3000/25年，還款兩年半，今年1月提前還了20w月供利率不變 年限省8年哦

等銀行降，不如自己降。我們直接提前全部還了，反正投資不行，理財(cái)不行，干脆也不讓銀行掙利息，自己也輕松了。

存量房貸執(zhí)行LPR，原有房貸利率是基準(zhǔn)下浮，改LPR合不合算？

和尚意見(jiàn)：存量房貸執(zhí)行LPR，整體上對(duì)于按揭利率水平不會(huì)有什么影響。

1、從央行發(fā)布的“2019第30號(hào)公告”來(lái)看，存量貸款轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR機(jī)制利率，從根本上來(lái)說(shuō)，就是基準(zhǔn)利率“換錨”成LPR。目的是為了促進(jìn)LPR在廣度和深度上的應(yīng)用，為推進(jìn)雙軌制利率改革，在金融政策上進(jìn)一步做好統(tǒng)籌和規(guī)范。

大家知道，2019年8月實(shí)施了LPR機(jī)制，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月來(lái)的試運(yùn)行，基本上在貨幣流通市場(chǎng)化方面，取得了成效或者說(shuō)成功。現(xiàn)在將存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，轉(zhuǎn)換成LPR機(jī)制利率，不論在技術(shù)操作和市場(chǎng)化接受方面，都已不存在什么問(wèn)題了。這從央行第30號(hào)公告的內(nèi)容就有清楚顯示。

2、之所以說(shuō)對(duì)房貸利率不會(huì)有什么影響，是因?yàn)檠胄械?0號(hào)公告內(nèi)容中有這樣的表述：

商業(yè)性個(gè)人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。

這句話表述了——存量房貸利率轉(zhuǎn)換LPR后，前后房貸利率水平保持穩(wěn)定。

3、存量基準(zhǔn)利率制轉(zhuǎn)換LPR后，有兩種新形式：一是LPR加點(diǎn)方式；二是固定利率方式。

固定利率方式，就是在你轉(zhuǎn)換日，確定一個(gè)與存量房貸最近執(zhí)行利率水平相當(dāng)?shù)囊粋€(gè)恒定值， 這個(gè)恒定利率值在按揭還款期內(nèi)都不會(huì)變動(dòng)，換句話說(shuō)，與LPR利率變動(dòng)無(wú)關(guān)。

LRP加點(diǎn)方式，也就是現(xiàn)在執(zhí)行的LPR新機(jī)制利率水平模式。由于存量基準(zhǔn)換錨成LPR后，按央行規(guī)定，前后利率水平必須保持穩(wěn)定，這樣在轉(zhuǎn)換日用2019年12月20日的五年LPR值4.8%加點(diǎn)形成。加點(diǎn)值也被固定下來(lái)了，在你按揭還款日內(nèi)不會(huì)再變化。但是LPR值會(huì)變化，當(dāng)LPR上行或下行，都會(huì)影響按揭房貸利率變化，這種變化與以前實(shí)行基準(zhǔn)利率浮動(dòng)是一樣的原理。綜上，對(duì)于存量房貸轉(zhuǎn)換LPR機(jī)制后，整體上不會(huì)有什么影響，實(shí)質(zhì)上是基準(zhǔn)利率”換錨“成LPR，這樣更符合利率市場(chǎng)化機(jī)制。

??謝謝閱讀！

2019年12月發(fā)布的房貸利率機(jī)制重新調(diào)整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時(shí)間內(nèi)，所有人可以重新選擇房貸利率標(biāo)準(zhǔn)，“固定利率”、“LPR+基點(diǎn)”浮動(dòng)利率，二選其一，每個(gè)人都有重選機(jī)會(huì)，但也只有一次機(jī)會(huì)。

1，固定利率，即原合同規(guī)定利率，無(wú)論是之前利率9折的4.41％、基準(zhǔn)的4.9％、還是利率上浮25%之后的6.125%等，原來(lái)怎么定保持不變，那么你的月供也不變；

2，LPR+基點(diǎn)，LPR是按照?qǐng)?bào)價(jià)有浮動(dòng)的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個(gè)方式算，只要LPR在變動(dòng)，那么你的月供就會(huì)隨著變動(dòng)，不固定；

從金融角度長(zhǎng)期來(lái)看，房貸利率下調(diào)這是國(guó)內(nèi)大趨勢(shì)，歐美國(guó)家利率已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。

在看國(guó)內(nèi)房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個(gè)月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行公布了2月份最新LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率），已經(jīng)出現(xiàn)了下調(diào)：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)；

這是房貸利率機(jī)制改革以來(lái)，與房貸利率直接相關(guān)的5年期LPR，第２次下調(diào)了。

因此長(zhǎng)期來(lái)看，LPR繼續(xù)下調(diào)的趨勢(shì)依然會(huì)保持，如果你選擇了“LPR+基點(diǎn)”的利率機(jī)制，那么你未來(lái)的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協(xié)議是不會(huì)存在的，只能從大的經(jīng)濟(jì)、金融、利率維度來(lái)做分析和預(yù)測(cè)，降利率是一個(gè)大趨勢(shì)，選擇LPR意味著更合算。