短期是不會降低利率的，但是以后是要看LPR，LPR漲了，你的房貸執(zhí)行利率也漲，LPR跌了，你的房貸執(zhí)行利率也 就跟著跌了。

其實這里面的核心就是把以前的定價基準從“貸款基準利率”變成“LPR”，同時把上浮比例變成“加點”，最后就是從乘法關(guān)系變成加法關(guān)系。

根據(jù)央行的文件精神和指示，換成新的房貸利率計算方式以后，最后的執(zhí)行利率要保持不變，也就是說：房貸基準利率*（1±浮動比例）=LPR+點數(shù)。

以上是這次利率轉(zhuǎn)換的一個核心公式，其中房貸基準利率是確定的，目前為4.9%，浮動比例就是你原來合同的內(nèi)容，合同是浮動多少就是多少，最后就是LPR，LPR統(tǒng)一是采取2019年12月發(fā)布的數(shù)值——4.8%，那么點數(shù)就很好確定的。

點數(shù)=4.9%*（1±浮動比例）-4.8%

比如，你的浮動比例如果是上浮20%，那么最后你的點數(shù)就是：4.9%*（1+20%）-4.8%=1.08%；

未來的房貸利率是否變化就看LPR是否變化，LPR是每個月都會更新一次的，這次房貸新政是給與每個人有兩個選擇，第一是選擇固定利率，也就是未來 永遠不變；第二就是選擇按照新的房貸利率計算方式計算浮動利率，而且重新計算房貸利率的周期最低是12個月，也就是意味著，如果你現(xiàn)在12個月重新計算一次，那么12個月后就是按照最新的LPR來計算實際的房貸利率。

LPR未來會下降嗎？從中長期來看，筆者認為是會下降的。

如何申請？其實不用擔心，銀行會來找你的，這是銀行的任務(wù)，你配合完成就可以了。

LPR水平近期一直在降，雖然降幅只有5BP，但是大致趨勢是向下的，從10月份開始，政策規(guī)定房貸利率與LPR當期水平直接掛鉤，這就意味著房貸利率也會下降。LPR改革，最終也是為了與實際利率并軌。

后期，房貸利率都會根據(jù)LPR進行，為了降低資本使用成本，降低融資貸款成本，后續(xù)LPR還會繼續(xù)下調(diào)，某種意義上來講，這就是降息。降息房貸利率肯定會跟著下降，通常房貸利率并不會按月調(diào)整，一般是年初，銀行根據(jù)當前市場貸款利率水平，來確定房貸利率。

對于現(xiàn)在貸款買房的購買者來講，肯定是按照當期的LPR來確定貸款利率，此前已經(jīng)貸款的用戶，年初銀行會確定新的貸款利率，一般會自動退回按照現(xiàn)行LPR進行，如果沒有變化，可以咨詢一下貸款銀行。LPR大趨勢下調(diào)，就意味這房貸利率下調(diào)，每個月節(jié)省一部分還款利息。

我是Roseview財經(jīng)，更多問題敬請關(guān)注，歡迎一起交流討論，希望對您有幫助。

新的利率政策實施后，買房貸款利息是比以前高了還是低了？

最近，有購房者詢問，新的房貸利率政策實施后，買房貸款利息是比以前高了，還是低了？因為，新的房貸政策將于2019年10月8日起實施，也就是說，10月8日以前簽訂的購房貸款合同，還是按照以前的基準利率算法進行，但是在10月8日以后的貸款，則是需要根據(jù)新的LPR來執(zhí)行了。

這次央行確定，首套房貸不低于LPR利率（按8月20日5年期以上LPR為4.85%），二套房不低于LPR+60個基點=5.45%。由于設(shè)定了這樣一個下限，所以以后不會再存在首套房9折或95折這樣的事情了。當然，推出LPR后，也并不代表基準利率就取消了，只是以后居民貸款就要執(zhí)行新的以LPR為基礎(chǔ)的房貸利率，而對流向?qū)嶓w經(jīng)濟的貸款還可以按原來基準利率來發(fā)放。

實際上，新的房貸利率政策要比過去更加靈活的調(diào)控個人房貸利率。比如，王女士需要購買二套房，向銀行貸款，二套房利率是LPR+60個基點，就是5.45%。如果王女士住的城市房價正進行樓市調(diào)控，就加15個基點，而銀行在審核房貸時發(fā)現(xiàn)，王女士有投資炒房的意圖，再加10個基點，最終，王女士購房二套房的利率就達到了5.8%。當然，這個利率水平可根據(jù)合同約定一年調(diào)整一次。

現(xiàn)在問題來了，當新的利率政策實施后，買房貸款利率究竟是比以前高了還是低了呢？我們認為這是要具體案例具體分析：第一，如果你是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一直享受首套房的按揭9折，也就是4.41%的利率，或者銀行的95折優(yōu)惠利率4.655%的，但到了10月8日后，就要按照新的LPR利率4.85%來算。銀行利率不打折了，購房者的成本也會不同程度的上升。

第二，以前上海購買二套房一般按揭利率是4.9%的基準利率上浮1.1倍，也就是5.39%，而現(xiàn)在統(tǒng)一不能低于LPR+0.6%，就是5.45%。顯然，過去購買二套房的成本較低，現(xiàn)在購買二套房的各項成本也都會上升了。當然，具體給你多少房貸利率，銀行還要根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)調(diào)控情況，以及個人信用情況來確定?？傊?，二套房貸利率肯定是會比原來升高了。

第三，也有一些地區(qū)的首套房的利率是下調(diào)的。比如，之前北京規(guī)定首套房貸利率為基準利率上浮10%，也就是5.39%。而現(xiàn)在到了10月8日以后，如果按照統(tǒng)一的首套房4.85%利率來計算的話，那對于購房者來說，就會實惠不少。當然，首套房利率只有LPR指導(dǎo)利率，各銀行還要根據(jù)客戶的具體情況進行調(diào)節(jié)。我們估計銀行能把首套房貸利率繼續(xù)維持在5.39%就已經(jīng)很好的，像LPR4.85%這樣的最低利率，絕大多數(shù)人是拿不到的。

現(xiàn)在大家都很關(guān)心，房貸新政實施后，買房貸款的利率會是上調(diào)還是下降，對此，我們認為，首套房貸利率會有部分城市的銀行下調(diào)一些，而二套房貸利率總體肯定會悉數(shù)上調(diào)。這樣可以在一定程度上既鼓勵剛需購房，又要加大投機性購房需求炒房成本，還要引導(dǎo)銀行的有限資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，而不是房地產(chǎn)。

感謝邀請回答這個問題，對于以LPR為基準的房貸利率開始實行后，很多朋友關(guān)注的都是一點：房貸利率會高還是低？這個沒有準確的答案，唯一可以告訴各位的是未來的房貸利率是浮動的，因為LPR是每個月報一次，也就是過去我們經(jīng)常使用的以央行貸款基準歷史已經(jīng)過去了。借此機會簡單談?wù)剬τ谫I房貸款利息的幾點觀察。

LPR為基準的貸款利率是每個月變動的，可多可少或者不變，關(guān)鍵看銀行資金流情況

第一、LPR報價目前是18家銀行（9家民營和9家傳統(tǒng)銀行）通過加權(quán)平均計算后得出的。也就是說最終的貸款利率是由這18家銀行根據(jù)自身的資金情況（富不富裕）來進行報價后決定的，所以說未來貸款利率肯定是浮動的。畢竟每個月銀行的資金情況不一樣，緊張了就報高點，不緊張了就低點。

第二、根據(jù)歷史經(jīng)驗來看，上半年的報價會低于下半年，微眾和網(wǎng)商銀行報價會低于傳統(tǒng)銀行。相信大家都知道銀行一般都是上半年的時候資金寬裕，下半年資金緊張；以微眾和網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，本身在攬儲方面優(yōu)勢巨大（不會缺錢）自然會報較低的貸款利率。所以，綜上的話應(yīng)該是上半年的貸款利率會低（也就是LPR報價會低）下半年的會高。

第三、首套房的影響應(yīng)該不大，關(guān)鍵是二套及以上購房者的貸款利率肯定低不了。僅僅從如今央行公布的消息來看，對于二套房購房者是不友好的，起碼加60個基點是必然的（也就是貸款利率加0.6%）甚至更高都不是沒有可能。這對于長三角和珠三角等這些投資風(fēng)比較盛的區(qū)域來說，恐怕不是什么好消息。

給予貸款購房者的幾點建議，僅供參考第一、上半年的購房者建議盡量與銀行約定利率30年不變。根據(jù)最新的解釋，貸款周期內(nèi)，可以與銀行約定利率重定價周期，也就是說可以跟隨LPR每年一變，也可以30年不變。就像上面講的一樣，因為貸款利率上半年都比較低，所以如果你是上半年貸款購房的朋友個人還是建議與銀行約定30年的利率不變。目前來看我國的貸款利率已經(jīng)多年處于歷史最低水平，未來加息或是大概率。當然如果是下半年購房的朋友，我是不鼓勵的，如果非得買的話那就只有看運氣了。

第二、利率市場化是我們最終調(diào)控的目標，貸款利率市場化之后未來存款利率市場化也是必然。早在2013年央行就致力于推動利率市場化（已經(jīng)開始LPR），2015年也已經(jīng)放開了銀行對于利率上下浮動的限制，但是不得不說利率市場化今天才算有實質(zhì)的進展。根據(jù)計劃，進行貸款利率市場化之后未來存款利率市場化也是必然。也就是說未來我們的存貸款利率都是浮動的，不再是央行的基準利率決定一切。

綜上，以LPR利率為基準后，沒有人能夠準確說出未來房貸利率（貸款利率）是高還是低，說白了還是要看銀行的資金流情況，其實也就是央行的貨幣政策是寬松還是緊張。原創(chuàng)不易，歡迎關(guān)心房產(chǎn)和經(jīng)濟的朋友積極留言、點贊、關(guān)注、轉(zhuǎn)評哦。