最近關(guān)于樓市房貸最大的政策變動(dòng)就是LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）的形成機(jī)制的發(fā)布了，很多有房貸的朋友就有疑問了：我們的房貸以后會(huì)增加嗎？我的回答的是不會(huì)！下面我詳細(xì)說明一下：

1、在2019年10月8日前的貸款按照原來的合同執(zhí)行在已經(jīng)辦理房貸的購房者來說，只要是在今年10月8日前辦理的貸款都按照原來的合同執(zhí)行（2019年10月8日前，已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行），新的利率政策只適用于2019年10月8日以后辦理的貸款。

也就是說新的利率政策只對新的貸款有效，在這之前辦理的房貸仍然按照原來的合同執(zhí)行。

2、在新的利率政策下，房貸利率是如何確定的？簡單來說：新的房貸利率=LPR*+加點(diǎn)數(shù)值，LPR是房貸的利率基準(zhǔn)，這個(gè)LPR是如何形成的待會(huì)再詳細(xì)的說明。LPR是每個(gè)月更新一次，或者說是每個(gè)月公布一次的，具體是每個(gè)月的20日9點(diǎn)30分公布。但是“加點(diǎn)數(shù)值”是一旦確定就不會(huì)改變的，在整個(gè)合同期限內(nèi)都是不會(huì)變化的。但是未來LPR是每個(gè)月都更新一次，有可能就是每個(gè)月都變動(dòng)一次，那以后的房貸利率會(huì)變化嗎？

答案是不一定啊！

央行的規(guī)定是這樣的，以后的房貸合同中會(huì)有這樣的規(guī)定：LPR你可以選擇1年更新一次，也可以選擇在整個(gè)合同期限內(nèi)都不更新，但是如果要更新只是得是1年起步。

如果你選擇在整個(gè)合同期限內(nèi)都不更新，那么就意味著你的房貸利率是固定利率，一直是不變的，房貸期限是30年，那么30年都不會(huì)有變化。如果你選擇的是1年變化一次，那么一年后你的房貸利率就會(huì)根據(jù)最新的LPR調(diào)整一次，在下下個(gè)年度再根據(jù)最新的LPR調(diào)整一次。以此類推。

3、LPR是什么？LPR的全稱是：貸款市場報(bào)價(jià)利率，LPR=中期借貸便利利率（MLF）+加點(diǎn)，這是由全國18家商業(yè)銀行向全國銀行間拆借中心提交報(bào)價(jià)，然后拆借中心去掉最高和最低的利率，剩下的取算術(shù)平均值，最終得到LPR。

目前1年期的LPR是4.25%，5年期以上的LPR是4.85%，而當(dāng)前的央行5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，所以基本是差不多的，對當(dāng)前的房貸利率不會(huì)有什么顯著的影響。

而MLF當(dāng)前是3.3%。

總結(jié)：其實(shí)LPR是一種更加市場化的貸款利率形成機(jī)制，以前的貸款利率是各大商業(yè)銀行在央行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的浮動(dòng)比例，而央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率并不是經(jīng)常變動(dòng)的，上一次變動(dòng)還是4年前的事情 ，但是宏觀經(jīng)濟(jì)是多變的，這就導(dǎo)致實(shí)際的貸款市場是多變的，原來的貸款利率形成機(jī)制太依賴于央行的基準(zhǔn)利率了，現(xiàn)在把央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率變成一個(gè)由18家商業(yè)銀行每個(gè)月1次報(bào)價(jià)形成的機(jī)制，這就能夠更加貼近市場了。房貸利率也是在LPR的基礎(chǔ)上進(jìn)行一點(diǎn)的加點(diǎn)，這個(gè)原理其實(shí)和原來在貸款基準(zhǔn)利率上幅度是一樣的，唯一不同的就是原來的基準(zhǔn)利率是央行公布的，而且是好幾年才變化一次，而以后是把LPR作為貸款利率的基準(zhǔn)，而且是1個(gè)月就變化一次。更加符合市場的實(shí)際情況。

而且央行更加容易調(diào)控了，以前每一次降息或者加息都引起市場的極大關(guān)注，而LPR的形成機(jī)制是有賴于MLF的，而MLF央行是每個(gè)月都會(huì)操作一遍的，這樣也更加有利于央行根據(jù)市場情況最利率作出調(diào)控。

1、2019年10月8日以前發(fā)放的貸款，或者已經(jīng)簽了合同沒有下款的，繼續(xù)按原來的合同執(zhí)行，新的政策不會(huì)對其產(chǎn)生影響。

2、2019年10月8日以后再簽合同的，按新規(guī)定執(zhí)行。按照新的定價(jià)基準(zhǔn)：首套房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，現(xiàn)在按最近一次LPR標(biāo)準(zhǔn)為4.85%，二套房貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR+60個(gè)基點(diǎn)，也就是不得低于5.45%。

以首套房為例：央行基準(zhǔn)利率是4.9%，如果你擬買房的地區(qū)執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率，那么按新的標(biāo)準(zhǔn)，首套房貸款利率是4.85%。此時(shí)，你買首套房的話是劃算的，會(huì)少還款；如果你擬買房的地區(qū)執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率并且上浮，那么按新的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)更劃算；如果你擬買房的地區(qū)執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率打折，只要打折后低于新的標(biāo)準(zhǔn)4.85%，那么10月8號后下款的話你就要吃虧了，要多還錢。

什么是LPR？

也就是貸款市場報(bào)價(jià)利率。由18家銀行每月匯報(bào)利率，去掉一個(gè)最高的、去掉一個(gè)最低的，然后算平均數(shù)，得出的就是最終的LPR數(shù)值了。

怎樣與銀行約定利率定價(jià)周期？

LPR每月都在變，老百姓不可能每月都折騰。那么簽合同的時(shí)候就要約定利率定價(jià)周期了。

選擇一：不管你咋變，我以不變應(yīng)萬變。那就按照當(dāng)前的LPR數(shù)值，確定一個(gè)固定的利率保持不變。

選擇二：你變我也變，省得我吃虧。那就和銀行約好變動(dòng)的時(shí)間間隔，最低1年，3年5載也可，到期后跟著當(dāng)時(shí)的LPR數(shù)值變。

為什么利率定價(jià)機(jī)制要變？

一句話，房貸利率更加市場化，對房地產(chǎn)市場更加敏感，讓房貸利率成為調(diào)控房地產(chǎn)市場貨幣供應(yīng)更為有力的武器。