2020年房貸利率的主要變化點(diǎn)是固定利率還是LPR的選擇問題，目前五年期的央行基準(zhǔn)利率是4.9%，五年期LPR是4.75%，這是央行對利率市場化改革的推進(jìn)，具體對已購房者的影響從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析：

LPR是如何確定的?LPR=MLF+息差

MLF是中期借貸便利利率，比如一家銀行手上沒有現(xiàn)金但有票據(jù)資產(chǎn)，通過把手上的票據(jù)抵押給央行，從央行貸款，央行給的利率就是MLF，大體上就是這么個(gè)意思吧。

息差是由18家商業(yè)銀行每月進(jìn)行報(bào)價(jià)，由全國銀行間同業(yè)折借中心進(jìn)行算術(shù)平均確定?；痉从呈袌錾腺Y金需求價(jià)格。

選擇固定利率還是LPR?這個(gè)決定影響你數(shù)十年根據(jù)央行去年12月份下發(fā)的30號文件的規(guī)定，自2020年3月是起，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價(jià)利率即LPR,對已購房者要求在8月底合同轉(zhuǎn)換完畢。大家現(xiàn)在有兩種選 擇，一種是固定利率，就是你原來貸款時(shí)五年期的基準(zhǔn)利率加上浮比例，選擇后，在余下的貸款存續(xù)期內(nèi)不能再變動(dòng)；一種是LPR，每年根據(jù)LPR的變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整一次，最新的計(jì)算公式就成了房貸利率=最新的五年期LPR+簽約銀行的加點(diǎn)。

舉個(gè)例子：以5年期基準(zhǔn)利率4.9%上浮25%，還1年還有24年的為例，這筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限25年,剩余期限為24年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮25%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+25%）=6.125%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為1.325個(gè)百分點(diǎn)（6.125%-4.8%=1.325%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是6.125%（4.8%+1.325%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+1.325%，此后每年以此類推。

如果當(dāng)年貸款的是8折利率，那么加點(diǎn)幅度對應(yīng)的是負(fù)數(shù)。

本次變動(dòng)只涉及到商業(yè)銀行房產(chǎn)貸款，與住房公積金貸款沒有關(guān)系。

總之，根據(jù)利率大的變動(dòng)周期和世界發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，未來LPR會(huì)是一個(gè)走低的趨勢，除非有大的強(qiáng)事件造成貨幣通脹，所以建議能選擇LPR，這樣可以享受到時(shí)代給予的降息紅利，這個(gè)選擇對已購房的可是有數(shù)十年的影響哦！

2020年，一手房貸5.15的利率，高嗎？

2020年，一手房貸5.15的利率，高嗎？

根據(jù)提供的5.15%的利率來推算，題主的一手房貸款應(yīng)該申請的是商業(yè)性個(gè)人住房貸款，期限在5年以上。因?yàn)?，如果是住房公積金貸款，其利率一檔是五年以下（含5年）的為2.75%，另一檔是五年以上的貸款年利率為3.25%。

根據(jù)最新的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率確定政策，從2019年8月17日起，央行決定改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制，今后發(fā)放的所有貸款（房貸、企業(yè)貸、消費(fèi)貸）都要參考LPR定價(jià)，而取代以往的傳統(tǒng)貸款基準(zhǔn)利率方式。“自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成”

即原先的貸款利率＝貸款基準(zhǔn)利率+貸款基準(zhǔn)利率*浮動(dòng)比例

新的貸款利率＝LPR利率+加點(diǎn)基數(shù)

2019年10月8日之后的房貸利率主要參考相應(yīng)期限的LPR，5年期以下的房貸利率參考一年期的LPR加點(diǎn)，5年期以上的房貸利率參考的是五年期以上的LPR水平加點(diǎn)。

2020年1月1日起發(fā)放的房貸利率為5.15%，對應(yīng)2019年12月份的LPR，一年期的為4.15%，5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.80%，推出出來題主房貸利率加點(diǎn)數(shù)是0.35（5.15－4.80），即35個(gè)基點(diǎn)。在當(dāng)前一手房房貸利率市場中應(yīng)該還是比較低的。

從目前各家商業(yè)銀行對房貸利率定價(jià)情況看，基本上要考慮借款人申請的貸款次數(shù)、期限，還要考慮借款人擁有住房的套數(shù)來確定報(bào)價(jià)。

1.對于1年期（含）以下的個(gè)人住房貸款參照1年期LPR定價(jià)，其中：首套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加56.5個(gè)基點(diǎn)、二套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加80.25個(gè)基點(diǎn)。

2.對于1年至5年（含）各期限的個(gè)人住房貸款參照1年期LPR定價(jià)，其中：首套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加102.5個(gè)基點(diǎn)、二套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加126.25個(gè)基點(diǎn)。

3.對于5年期以上的個(gè)人住房貸款參照5年期以上LPR定價(jià)，其中：首套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加54個(gè)基點(diǎn)、二套個(gè)人住房貸款利率原則上不低于相應(yīng)期限貸款市場利率加78.5個(gè)基點(diǎn)。

如是2020年1月份的貸款，其利率以2019年12月LPR水平4.80%來加點(diǎn)計(jì)算，五年期以上的首套房、首次貸款的商業(yè)性個(gè)人住房貸款年利率至少要達(dá)5.34%以上，如是2020年7月份的貸款，其利率以2020年6月LPR4.65%來加點(diǎn)計(jì)算，五年期以上的首套房、首次貸款的商業(yè)性個(gè)人住房貸款年利率至少要達(dá)5.19%以上。題主所說是利率為5.15%，低于上述兩檔利率，說明所辦理的房貸利率還是比較優(yōu)惠的，LPR加點(diǎn)基數(shù)不是很高。

為什么會(huì)存在情況，主要是各家商業(yè)銀行根據(jù)新的貸款市場報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制，結(jié)合各行的銀行資金成本、運(yùn)營成本而自主確定加點(diǎn)數(shù)值，由于各家銀行的成本不同，其報(bào)的加點(diǎn)數(shù)值亦有高低之分。再者，隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的市場競爭日益激烈，各行為了拓展房貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場占比，一些銀行就會(huì)采取價(jià)格讓利、浮動(dòng)優(yōu)惠等方式進(jìn)行競爭，同一市場間就形成了不同行際間的價(jià)格差距。

所以說，題主所說的房貸利率5.15%應(yīng)該還是比較優(yōu)惠的。