貸款利率（1）貸款利率與貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關(guān)。國家規(guī)定基準(zhǔn)利率，各銀行根據(jù)各種因素確定差別貸款利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或下浮。現(xiàn)行基準(zhǔn)利率是2011年7月7日調(diào)整并實施的，種類與年利率如下：①短期貸款六個月（含）6.10%；②六個月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。（2）房貸為例：銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評價的,根據(jù)信用情況、抵押物、國家政策（是否首套房）等來確定貸款利率水平,如果各方面評價良好，不同銀行執(zhí)行的房貸利率有所差別,2011年由于資金緊張等原因，部分銀行首套房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍或1.05倍。從2012年2月開始，多數(shù)銀行將首套房利率調(diào)整至基準(zhǔn)利率。4月上旬，國有大銀行開始執(zhí)行首套房貸利率優(yōu)惠。部分銀行利率最大優(yōu)惠可達(dá)85折。五年期限以上85折優(yōu)惠后利率為7.05%*0.85=5.9925%

現(xiàn)在房貸利率是多少？國家對房地產(chǎn)調(diào)控政策調(diào)整后購房貸款不好貸了，幫忙給解說一下

首先公積金是肯定不能用了，因為公積金貸款只能用一次，所以您只能用商貸，但是之前有一套公積金貸款，現(xiàn)在做商貸利率就要上浮1.1倍了，因為現(xiàn)在首套房用商貸，第二套用公積金的話因為公積金沒有二套房貸的限制，所以都能享受最低的利率優(yōu)惠，但是反過來就不行，因為首套公積金貸款，二套商貸的話商貸適用二套房貸的政策，利率就要按二套房貸上浮1.1倍了，像您的情況推薦兩種解決辦法：1、還清之前那套貸款，第二套走商貸，可以享受7折優(yōu)惠利率，但是對現(xiàn)金的要求相對比較高；2、如果您的錢不夠這么操作的話就先借錢還清之前那套公積金貸款的房貸，然后把這套房做抵押消費貸，拿到錢把該還的還了，剩下的做第二套的首付，但是需要強調(diào)的是第二套必須用公積金，另外抵押消費貸拿不到那么高的利率折扣，但是也比上浮1.1倍強啊，如果您還有什么不清楚的問題可以點擊進(jìn)入我的個人主頁，在左下方的留言部分向我留言或者點擊最下方的免費通話與我溝通。
zailushang_jun

即將生效的房貸利率調(diào)整政策對貸款有什么影響

應(yīng)該說利率調(diào)整的弧度不是很大的情況下對房貸本身沒有什么影響，利息政策的調(diào)整只是影響著每月按揭費用的多少，如果調(diào)整弧度大，當(dāng)然也包含著適當(dāng)?shù)暮暧^控制商品的貸款。

房貸政策的大變革背后隱含了什么信息?

去年央行出了一套重磅制度，對N年不變的房貸利率動手了。

但是最近發(fā)現(xiàn)周圍朋友還是對這個制度不太清楚，因為很多人對于金融政策一直覺得很復(fù)雜、深奧，這篇用最通俗的語言，希望能給大家一個清晰的解讀。

其實啊，整個政策最核心的就是變了一個公式

先來看下舊的房貸利率是怎么組成

房貸利率（R）=基準(zhǔn)利率（R1）+浮動比例（F）。

其中基準(zhǔn)利率是央行決定的，浮動比例是你和貸款的銀行簽合同約定的

例如基準(zhǔn)利率是5%，銀行和你約定的利率如果上浮是20%，那么你每年的房貸利率就是5%×1.2=6%。

如果央行降息，把基準(zhǔn)利率降低到了4%，但是后面的那個上浮或下折的比例，不會改變，那么你的房貸利率就變?yōu)?%×1.2=4.8%。

看下新的房貸利率

房貸利率（R）=貸款市場報價利率（LPR））+固定數(shù)值。

款市場報價利率（LPR）取代了基準(zhǔn)利率的概念，而百分比上下浮，也被修改為了固定數(shù)值的加點制度。

在新的利率里，首套房貸款利率不得低于LPR，也就是4.85%，二套房貸款利率不得低于LPR加60個基點，也就是0.6%，也就是5.45%，LPR作為基數(shù)，每月重訂一次。

所以不要慌，不要覺得艱澀難懂，無非就是換了名稱而已

基準(zhǔn)利率=LPR

百分比漲跌改=固定數(shù)值增減(基點)

弄清整個基本的內(nèi)核，我們再來解析下制度

我們一條條來分析下

先看第一條：

一、自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點形成。加點數(shù)值應(yīng)符合全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風(fēng)險狀況，合同期限內(nèi)固定不變。

點評：這和以前的百分比浮動其實是一個意思，以前也是基準(zhǔn)利率可以變，但是百分比浮動永恒不變，現(xiàn)在改成了固定數(shù)值而已，影響有一點的，但是可以忽略不計。沒有什么實質(zhì)變化

二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時，可與銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日，定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

這個條款主要就是針對利率周期進(jìn)行了修改。

舊的模式，每年的1月1號，按最新的基準(zhǔn)利率，重新調(diào)整一次你的房貸利率

新的模式，雙方可以更改這個利率調(diào)整周期，可以是1年，也可以是整個貸款周期。

點評：這個就很重要了，從銀行的利益角度來說，利率低的時候，他會和你簽訂一個短期的合同，而在利率高的時候，他希望和你簽署長期鎖定利率的合同。

那你的對策就很簡單了，和他反著談就行了。

三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。

舊的模式，商業(yè)銀行可以對房貸進(jìn)行打折的。

新的模式，商業(yè)銀行沒有對房貸打折的權(quán)利，首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR+0.6%。

點評：利率的最小值以后就是鎖定了，無論央行怎么降息，房貸都不得低于這個數(shù)值。

四、人民銀行省一級分支機構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

點評：這條給了商業(yè)銀行更多的利潤空間，央行說了首套房不得低于LPR，但是銀行要是修改為首套LPR+30個基點，這是允許的，給你們更多的利潤。

五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結(jié)合本機構(gòu)經(jīng)營情況、客戶風(fēng)險狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。

點評：再度給與商業(yè)銀行更大的調(diào)整空間，同樣一個城市，A是公務(wù)員，他的首套房不得低于LPR+30%，但是B是一般工薪階層，他的首套房利率不得低于LPR+60個基點，沒辦法，銀行可以看每個人的資質(zhì)不同就給與歧視性的利率

八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

點評：再次提到了加點下限，縱觀整個公告里，多次提及加點下限，而沒提過一次加點上限，這表示央行鎖死了房貸利率的最低數(shù)值，但是沒有限定房貸的最高數(shù)值，商業(yè)銀行有權(quán)利自行向上加，上不封頂。

政策吃透了，接下來就是怎么和銀行博弈了

看完8條內(nèi)容，我們可以發(fā)現(xiàn)其實也就兩個地方可以進(jìn)行博弈

房貸利率（R）=貸款市場報價利率（LPR））+固定數(shù)值的基點。

1、LPR利率的期限

因為LPR是一直會變的，所以對于你來說，如果覺得未來幾年利率會上漲，你就應(yīng)該和銀行談一個固定的期限，咱們就保持這個這個利率不變啦。如果覺得未來利率會一直下降，那我們就簽一個最短的，就是一年的貸款合同，明年重新再談。

當(dāng)然如果實在覺得麻煩，前面也教過大家一個辦法，和銀行反著談也是一個捷徑。

2、基點

因為央行賦予了商業(yè)銀行上不封頂?shù)睦收{(diào)整權(quán)力，所以你得好好和你的銀行談，我們能不能把這個基點盡量壓低一點，所以未來你要保持好自己的信用，維持好和銀行的關(guān)系。

當(dāng)然不少朋友會關(guān)心怎么判斷利率走勢，其實關(guān)鍵就看國家的意志是什么

現(xiàn)在的政府是鐵了心的要遏制房價，房貸利率只準(zhǔn)漲，不準(zhǔn)跌，這次修改房貸利率就是對房地產(chǎn)領(lǐng)域的定向加息，堅決遏制房價上漲。這套制度就是為堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的長效管理機制。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也明確指出：房貸利率不會降。

所以很明顯，房貸利率不太會降，不管將來整體利率降不降。