使用貸款購買商品房，在當(dāng)今是極其正常的事情，每月需要償還的本金不便，但利息卻是無時無刻都在變化，尤其是央視基準(zhǔn)利率的改變。那么央行基準(zhǔn)利率上調(diào)對房貸的影響是什么，以及償還房貸要注意什么問題，各位是否了解呢?現(xiàn)在我們一起來看看吧。

一、央行基準(zhǔn)利率上調(diào)對房貸的影響是什么

央行基準(zhǔn)利率上調(diào)，需要還的房貸利率會隨之上調(diào)，每月還款額也會增加，其中有三種調(diào)整方式：①銀行利率調(diào)整，新的貸款利率在第二年年初執(zhí)行;②滿年度調(diào)整，即房貸換完一年后，開始執(zhí)行新的貸款利率;③雙方約定，新的貸款利率將在次月執(zhí)行。

二、償還房貸要注意什么問題

1、償還房貸并不是短期時間就能完成的，而是長達(dá)10年、20年。在這段時間內(nèi)，難免會出現(xiàn)一些不可避免的麻煩，從而導(dǎo)致無法正常償還月供，這種情況下要特別注意，千萬不可斷供，可以前往貸款銀行辦理延期，緩解當(dāng)前的壓力。

2、大多數(shù)公司發(fā)放工資的時間都是一致的，要是發(fā)工資的日子剛好和節(jié)假日撞在一起，工資則會暫緩幾日發(fā)放。為了避免這種情況的發(fā)生，貸款者最好在放假之前，就在指定的銀行卡中存入足夠的金額，以免出現(xiàn)逾期還貸的情況。

3、貸款買房的利率普遍不低，而且極有可能再次出現(xiàn)上漲的情況。正是因此，一部分購房者在有足夠的資金之后，都會想要提前還款，從而少支付一些利息。但提前還貸是需要支付違約金的，具體都是以銀行的標(biāo)準(zhǔn)為主，因而要考慮清楚。

關(guān)于央行基準(zhǔn)利率上調(diào)對房貸的影響是什么，以及償還房貸要注意什么問題，就先介紹到這里了，各位是否了解了呢?央行基準(zhǔn)利率的上調(diào)，對于貸款買房者而言，需要支付更多的利息，影響必然是非常大的。

銀行房貸利率下調(diào)對正在還貸的人有影響嗎?

這里所說的“房貸利率下調(diào)”，指的是房貸利率相較于央行的基準(zhǔn)利率 上浮幅度下調(diào) ，并不是央行降息導(dǎo)致的房貸利率下降。

我們來看看，目前 銀行商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率 和 公積金貸款利率 ：

大部分人買房貸款都會選擇貸5年期以上，按照最長25年、30年貸款的人也很多，那么 商貸的基準(zhǔn)利率就是4.9% 。

不過前兩年房貸政策收緊，大多數(shù)城市的房貸利率都會在這個基礎(chǔ)上上浮，比如首套房上浮15%，執(zhí)行利率是5.635%，二套房上浮25%，執(zhí)行利率是6.125%。

現(xiàn)在房貸政策放松，如果首套房貸利率上浮10%，執(zhí)行利率就是5.39%，二套房上浮20%，執(zhí)行利率就是5.88%。

在這種情況下， 如果你打算要買房子，那么成本就下降了，月供將會減少，但如果你是之前已經(jīng)買的房子，銀行貸款的上浮幅度是確定的，和你就沒關(guān)系了，你的月供不會變。

如果央行全面降息 ，就是降低銀行的存貸款基準(zhǔn)利率，那么 無論是將要買房、還是已經(jīng)買房的人，房貸都會減少，月供會比之前少 。

我覺得， 今年房貸政策很可能會繼續(xù)放松 ，比如首套房利率有可能降至基準(zhǔn)利率4.9%，但是 全面降息的可能性不大，已經(jīng)買房的人還是不要抱太大期望了 。

最后， 公積金利率沒有上浮之說 ，就是基準(zhǔn)利率，貸款5年以上是2.75%，5年以上是3.25%。如果 央行降息，那么公積金利率也會隨之下調(diào) 。

眾所周知，2019年1月15日和25日，央行分兩次分別下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)后，國內(nèi)包括上海、廣州、深圳等一線城市在內(nèi)的大多數(shù)地區(qū)的多家銀行都出現(xiàn)房貸利率的松動跡象。

那么，銀行降息后，對于已經(jīng)購房者來說是否會受到影響呢？降息后房貸怎么算呢？

雖然，央行并沒有開啟降息通道，還僅僅是全面降準(zhǔn)，但降準(zhǔn)之后的樓市明顯有所松動，原先首套房貸利率上浮10%-15%，二套房貸利率普遍在25%，現(xiàn)在已經(jīng)有多家銀行的首套房貸利率下調(diào)幅度。這種情況下，處于還房貸狀態(tài)下的購房者，是按照降息前利率計(jì)算還是新的利率執(zhí)行呢？今天，我就和大家說一說這個計(jì)算方法。

首先，你必須要知道在簽訂購房貸款合同時，合同中關(guān)于房貸利率調(diào)整是如何規(guī)定的，提前明確是否隨央行利率調(diào)整而變動。如果是你的屬于固定利率，那就無法享受降息后的優(yōu)惠利率。

其次，如果在銀行降息后，借款人已經(jīng)簽訂貸款合同，那么就按照當(dāng)前房貸合同要求的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。目前，房屋按揭貸款利率的調(diào)整主要分為按年調(diào)息和浮動利率。

下面具體說一下這兩種方式的計(jì)算方法:其中， 按年調(diào)息方式就是說借款人要在次年的1月1日起才可以享受降息后的新利率；而如果是采用浮動利率方式，則要從次年的同月開始調(diào)整利率。比如說，今年的3月降息后，要待明年的3月才可享受新利率標(biāo)準(zhǔn) 。至于計(jì)算公式，主要有等額本金和等額本息兩種計(jì)算方法。大家在降息后，可以根據(jù)那兩種計(jì)算公式計(jì)算利息，看看自己可以省下多少錢。

朋友們好！目前銀行房貸利率有松動的跡象，一些地區(qū)，個別銀行，下調(diào)了利率的上浮幅度，比如從以前的30%調(diào)整為10%甚至5%…明確的講：銀行利率下調(diào)對正在還貸的朋友有重大影響！但，具體房貸合同有關(guān)…大體有三種情況…

先來看第一種情況，營商業(yè)銀行自行上浮或下調(diào)的利率！那么，以償還的不在更改，尚未償還的部分，依不同合同有以下幾種情況：

1，當(dāng)年度不執(zhí)行，但是，次年初執(zhí)行新的利率！一些銀行例如建，工，農(nóng)…的部分合同有明確規(guī)定解釋…

2，每滿一年，執(zhí)行新利率…簡單講房貸利率調(diào)整，但調(diào)整后，以前房貸利率，交款未滿一年，不調(diào)整！例如一些國有銀行，執(zhí)行這一政策…

3是一種特殊的方式，由雙方協(xié)商，來決定何時執(zhí)行新的利率…這一方案目前基本沒有應(yīng)用，因?yàn)?，無論是上漲還是下浮，雙方很難協(xié)商一致，畢竟涉及到很大的金額…

再來看第二種情況，央行正式調(diào)整了貸款利率，在商業(yè)銀行，沒有調(diào)整上浮或下浮的比例，這種情況所有未還的房貸，按央行的新利率執(zhí)行，上浮或下浮的幅度不變…

第二種情況，央行調(diào)整了貸款利率，而商業(yè)銀行也同時調(diào)整了上浮和下浮的比例！那么，就可能參照第2種情況，和第1種情況來綜合處理…

綜合分析：房貸利率調(diào)整，分為多種，但對房貸的朋友都有很大的影響！總體上看，目前房貸利率，處于 歷史 較低水平！央行調(diào)整房貸利率的可能性不大…但隨著房價增高，和經(jīng)濟(jì)周期波動，已有部分商業(yè)銀行開始下浮房貸利率，總體上看：

1，房貸利率下浮，或下調(diào)，有利于長期房貸還款…減輕負(fù)擔(dān)…但有可能促使房價上漲…提升購房欲望…

2，房貸利率上浮或上調(diào)，提前還貸欲望強(qiáng)烈，可以大幅減少利息負(fù)擔(dān)…但有可能影響房產(chǎn)價格及銷售…

現(xiàn)在說的銀行房貸利率下調(diào)并不是基準(zhǔn)利率下調(diào)，所以對正在還貸款的朋友只有心理層面的影響，但還貸數(shù)額不會變。

現(xiàn)在下調(diào)的是房貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動的幅度，所以以前貸款的朋友可能浮動了20％甚至30％，看到現(xiàn)在只浮動20％或者15％會有點(diǎn)兒失落，覺得自己吃虧了，尤其是還有十幾二十幾年要繼續(xù)吃虧，那心里絕對是不平衡的。

如果哪天基準(zhǔn)利率下調(diào)了，那才是普天同慶，是貸款買房人的福音呢，因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率調(diào)整是涉及到所有人的，不過如果基準(zhǔn)利率上調(diào)也是同樣的效果，大家一起漲房貸利息。

所以說，單單在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動利率調(diào)整，對正在還貸款的朋友沒有太大影響，也沒有實(shí)際意義上的影響，最多就是心里不太舒服而已。

咋看題目，以為問的是房貸基準(zhǔn)利率下降了對還貸的人是否有影響，看了描述，才明白問的是銀行對房貸利率的上浮區(qū)間下降了對正在還貸的人的影響。作為從事金融工作的人，答案是顯而易見的。銀行降低利率上浮空間，對已經(jīng)在還款的人是沒有影響的。

決定房貸還款利息剔除本金和期限的就是基準(zhǔn)利率和上浮空間。如基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮10%，你所支出的利率就是4.9%×110%=5.39%。當(dāng)人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整時，次年1月1日，你的貸款利率相應(yīng)調(diào)整，比如2019年2月房貸基準(zhǔn)利率調(diào)整為4.5%，那么從2020年1月起你支付的利率即為4.5%×110%=4.95%。

所以一旦辦妥房貸手續(xù)進(jìn)入還款期，銀行定的上浮比例是固定不變的，只有基準(zhǔn)利率的變動才會影響你下一年度的還款額。

本人在銀行工作多年，對此題看法如下：
01
房貸利率是資金市場的晴雨表，是銀行流動性的一個敏感指標(biāo)。所以通過房貸利率的升降來判斷市場資金流動性是很好的一個手段。
02
從題主的描述來看，首套房利率上浮度下降了許多，缺少可以說明南京資金市場充裕了許多。其實(shí)從國家近期發(fā)布的多項(xiàng)政策來看，增加流動性也是國家調(diào)控的目標(biāo)。
03
利率下調(diào)對目前正在還貸的人來說肯定有影響，可以少還貸款。但這個優(yōu)惠政策要到明年1月份從能享受到。

答案基本上是肯定的，會影響還款額度。

人民銀行對金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整，也就是我們常說的央行對基準(zhǔn)利率調(diào)整，銀行等金融機(jī)構(gòu)對外掛牌的利率絕大多數(shù)也要作相應(yīng)調(diào)整，且調(diào)整比例基本與央行一致，但會不會引起正在還貸的人還款額變化呢？

下面我們以住房按揭貸款為例，分析下央行利率對我們每月還款額的影響。
住房按揭貸款一般為浮動利率計(jì)息，利息隨著基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，且調(diào)整幅度基本同步，但調(diào)整時間，因行而異：

一、對于調(diào)整后辦理的新業(yè)務(wù)，各行均執(zhí)行調(diào)整后的新利率。

二、對于調(diào)整前的存量業(yè)務(wù)，也就是所說的正在還款的人，一般有五種情況：

公積金貸款則一般為一年一調(diào)整，次年的1月1日調(diào)整。

這兩年國家關(guān)于樓市的政策頗多，其中最關(guān)鍵的就是房貸利率的變化，接下來我們簡單聊一下關(guān)于房貸利率變動造成的影響。

首先題主的房貸利率下調(diào)一般分為兩種情況，其一是央行現(xiàn)有的基準(zhǔn)利率的下調(diào)以及放貸銀行在放貸的時候給到的實(shí)際利率的下調(diào)，我們具體談一下：

第一種是央媽調(diào)整房貸的基準(zhǔn)利率，目前現(xiàn)有的基準(zhǔn)利率是2015年調(diào)整的具體如下：

只有央媽下調(diào)這個基準(zhǔn)利率以后，不管你的房貸是等額本息還是等額本金貸款都是會有所下調(diào)，否則就是第二種情況。

如果央媽下調(diào)了基準(zhǔn)利率，那么題主在此前已經(jīng)還款的沒有關(guān)系了，銀行會以未償還的本金最新基準(zhǔn)利率然后跟進(jìn)題主實(shí)際放貸利率上浮或了多少，再次計(jì)算出一個新的每月還款金額。至于上調(diào)基準(zhǔn)利率后的執(zhí)行時間有三種，次月變動，次年變動以及一年后變動，現(xiàn)在市面上通常使用的是次年變動。

一旦變動那么基礎(chǔ)央媽上調(diào)了基準(zhǔn)利率，因此后續(xù)每月還款金額也是會隨之上調(diào)！

第二種情況就是下調(diào)的是在央媽的基準(zhǔn)利率的前提下給你發(fā)放住房貸款的銀行給到你的實(shí)際貸款利率，這個利率是由各個分行給制定的，如果后來下調(diào)的是這里的利率，那么你每個月還的房貸不管是等額本金還是等額本息該是多少就是多少，一分錢都不會減少，這個是在住房合同上都有寫，可以好好看一下你目前的貸款利率是多少。

總結(jié)起來就是一句話：除非是央媽調(diào)整基準(zhǔn)利率，否則在已經(jīng)開始正常還貸的前提下，各自銀行無論怎么調(diào)整當(dāng)前的實(shí)際放款利率都與你無關(guān)，漲不會多還，跌不會少還，各自正常還貸就好。

大家認(rèn)為呢？有不同的意見歡迎在評論區(qū)留言。

元旦之后就不停的有城市下調(diào)房貸利率，聲音不絕于耳，合適能夠輪到自己所在的城市呢？也在不少身背房貸的人心中撩起了絲絲漣漪，尤其被房貸壓的喘不過來氣的年輕人，自己月供可不可以少還一些了呢？

先前有一線城市的 深圳 下調(diào)房貸上浮比例，現(xiàn)在二線熱點(diǎn)城市 南京 也開始下調(diào)房貸上浮比例，三四線城市更多，可以認(rèn)定2019年下調(diào)房貸上浮比例的城市會越來越多，實(shí)際買房成本開始比18年降低了。

南京這次下調(diào)，從大行帶頭開始，建行首套放貸利率由原來的上浮20%下調(diào)至上浮16%，二套房由上浮25%下調(diào)至上浮20%，像中國銀行、招商銀行都有下調(diào)房貸放款實(shí)際利率。

不過這種通過下調(diào)房貸上浮比例來達(dá)到下調(diào)執(zhí)行利率目的的行為，對已經(jīng)在還貸的人沒有任何利好。只有當(dāng)下調(diào)基準(zhǔn)利率的時候，對正在還貸的人才有實(shí)際影響。當(dāng)基準(zhǔn)利率下調(diào)時，次年元旦之后才會降低還款利率；當(dāng)基準(zhǔn)利率上調(diào)時，次月就要執(zhí)行新利率還款。

首先我們需要弄明白的一件事是，人們口中上浮12%或15%的基準(zhǔn)利率，其實(shí)指的是由各銀行調(diào)控的浮動利率。房貸利率由國家調(diào)控的央行基準(zhǔn)利率和由銀行調(diào)控的浮動利率共同影響，而兩者之間是有區(qū)別的。

除了調(diào)控方不同外，人們一旦貸款購房，房貸利率隨著央行基準(zhǔn)利率而變化，而浮動利率卻是不變的。假設(shè)，2009年你購買首套房，當(dāng)時的利率是4.9打七折，如今銀行首套房貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮15%，基準(zhǔn)利率調(diào)整到5.2，那么你的房貸利率是5.2打七折。因?yàn)?，浮動利率只影響?guī)定出臺之后的購房人群，哪怕銀行的利率上浮百分之百也與之前購買的你無關(guān)。